中介能洗白信用？骗局！
策划/编辑部 执行/一帘幽梦
为了能顺利贷到款，一些人病急乱投医，向声称只要花钱就可以帮助消除个人不良征信的铲单中介求助。因此，花钱铲除信用污点，正潜滋暗长出一条隐秘的产业链，行业内称之为铲单。
在网上，铲单业务广告比比皆是，且均有明码标价——只是注销单纯的信用卡逾期不还记录，逾期时间在10天左右的，收3000元左右；逾期时间过长，收6000元左右；贷款还款有不良记录，注销难度很大，费用高达万元。
某信用卡论坛上的一个帖子，赤裸裸地道出了铲单的路径逻辑：我们在各家银行都有熟人，无论在哪家银行有不良记录，都可通过总行去抹掉……外界看起来难度很大的事情，在中介这里似乎成了小事一桩。
针对这种现象，银行业内人士表示，铲单其实是不法中介设置的陷阱，是明目张胆的诈骗行为！个人信用信息通过专线，从商业银行等机构传送到央行征信中心的个人信用信息数据库，在这个过程中，没有任何人为干预，由计算机自动处理。商业银行在数据录入、提取、上报、错误数据修正等环节都有严格的管理制度，错误数据修正更是有严格的审批制度，层层上报，基层银行无修改数据的权力。
由于很多人对征信系统的安全过程不太了解，加上对逾期信用记录理解片面，一方面容易对不良信用记录产生恐惧；另一方面以为通过内部人士可以修改信用信息，这两种心理都很容易被不法分子利用，导致上当受骗。
2016年6月20日，河北省三河市老街北口处发生的一起惨烈车祸，就与去污铲单有关！
基于TRACE字段，可识别轨道交通内部换乘站点，根据出行轨迹中进站车站到换乘车站的距离(dbefore)和换乘车站到出站车站的距离(dafter)以及进站时间(ton)和出站时间(toff)，可以推算换乘时刻(ttranfer)。换乘时刻计算方法如式(1)：
买房贷款，信用有污点
2015年2月的一天，在朋友聚会上，肖伟认识了赵惠。肖伟得知，赵惠比自己小两岁，大学毕业后在一家广告公司做文案策划。很快，两人确立了恋爱关系。
恋爱半年后，肖伟特意上门去拜访女友的父母。赵惠父亲在邮局工作，母亲杨秀兰是医生，赵家父母知道肖伟的家庭情况后，认为肖伟父母工作不稳定，日后结婚会拖累女儿，不同意他们在一起。为了坚持自己的爱情，赵惠努力做父母的工作：“肖伟虽然家境不好，但他的工作不错，单位福利待遇好，而我没有，此外，他有公积金，将来贷款买房，还能省下一大笔利息……”考虑到肖伟总算有可取之处，赵惠的母亲才松口：“既然你铁了心要跟他，我们做父母的也不好阻拦，但有一个条件：肖伟必须买房才能结婚。”
未来丈母娘提出的条件并不算苛刻，肖伟立刻答应下来。接着，肖伟开始到处张罗首付款，筹足了首付款后，肖伟马上带着女友兴高采烈地四处看房。一番对比，2015年11月底，他们在河北三河市悦榕湾小区看中了一套80平方米的两居室，当即跟开发商签订了合同，并申请了按揭贷款。
然而，半个月后，肖伟却接到银行工作人员的电话，告诉他：“你的贷款申请被拒绝了，因为你有信用污点，不符合放款条件。”原来肖伟的前女友孟云，热衷美容、旅游和购物，经常让肖伟为她买单，肖伟每月不到4000元的薪水根本不够支撑孟云那些开销，没办法，他只好办了张信用卡，却经常无法及时还款。2012年12月，2013年2月、5月和9月，肖伟有四笔欠款共两万元，因手头拮据未能及时还清，留下不良信用记录。肖伟郁闷地问工作人员：“是不是我不能贷款买房了？”工作人员告诉他：“2012年11月2日，央行新版个人征信报告上线，不良信用记录只存档五年，等五年后如果没有新的不良信用记录，就可以继续贷款。”听了工作人员的话，肖伟很沮丧：“我现在就等着买房子结婚，怎么可能等到五年后才买房？”
无奈，肖伟只好如实跟女友坦承因有不良信用记录没法贷款一事，提出以她的名义贷款买房。赵惠母亲听说后坚决反对：“你没有公积金，以你的名义贷款就要多还好几十万的贷款！再说我们也不放心把你交给一个有信用污点的人！”赵惠无奈地说：“既然这样，那我们就等两年再结婚好了，央行规定不良信用只存档五年，他还有两年不良信用记录就自动消除了，到时就能用公积金贷款买房了。”赵母不乐意：“这几年房价都在飙涨，听说这次肖伟的首付款都是东拼西凑借来的，再等两年恐怕他连首付款都拿不出来了！我劝你还是趁早跟他分了，省得到时候耽误你！”
误信中介，花钱“去污”
赵惠父母不同意以女儿的名义贷款，购买婚房的事情因此搁浅。怕父母担心，肖伟决定先瞒着父母。2016年2月的一天，肖伟约赵惠一起吃饭，赵惠接到母亲的电话，肖伟在旁边听到她母亲的训斥：“你知道现在三河的房价涨得有多猛吗？已经涨到两万多了！等到肖伟的不良信用消除了，你们还是买不起房子，他一个有信用污点的人，值得你拿自己的终身大事开玩笑吗？”
这些刺耳的话，肖伟听得清清楚楚，约会的美好心情顿失，他大声叫着：“我真是受不了了！一个不得已的信用污点而已，用得着对我进行人身攻击吗？”一直两边受气的赵惠也感到委屈：“你受不了就分手啊！”肖伟正在气头上，赌气说：“既然你母亲看不上我，分就分！”
杨秀兰听说女儿和肖伟在闹分手，赶紧趁机四处托人给女儿介绍对象。
2016年3月，杨秀兰的同事将同学的儿子吴刚介绍给赵惠。想到肖伟的冷漠，以及将来面临的买房难题，赵惠最终接受了吴刚。
肖伟赌气同意分手后，几乎每天都沉浸在痛苦中，冷静下来的肖伟决定重新挽回这段感情。于是，他厚着脸皮找到赵惠，求复合。赵惠却表示已经有新男友了，让他不要再打扰自己。5月的一个周末，肖伟的父母让肖伟把赵惠带到家里吃顿饭。肖伟这才硬着头皮告诉他们，因为自己之前有过几次信用卡逾期，留下不良信用记录无法贷款买房，已经跟女友分手了。不过，他隐瞒了赵惠已经有新男友一事。
一天，肖伟父亲肖志勇在菜市场的厕所里，偶然发现了一张贴在墙上帮人消除银行不良信用记录的小广告，不由激动万分：“只要消除儿子的不良信用记录，就能贷款购买婚房，帮儿子挽回爱情了。”
肖志勇将此事告知妻子许珍，许珍觉得花5000元就能让儿子贷款买婚房很划算。于是，肖志勇拨通小广告上留下的联系电话，与一个名叫杨东明的男子取得联系。
5月12日，肖志勇按约定与杨东明见面。一见面，杨东明就拍着胸脯对肖志勇保证，他们中心与多家银行高层关系不错，可以把逾期还款的主要责任推给银行，做到逾期记录与本人无关，这样一来就能消除不良信用纪录。听杨东明讲完运作过程，帮子心切的肖志勇当即交给杨东明5000元，并将儿子的姓名、年龄、身份证号码及银行卡号告知对方。
此后，肖志勇和许珍满心欢喜等待喜讯。两天后，肖志勇终于盼来了杨东明的电话，对方要求他再交两万元，说是疏通各种关系。第二天，肖志勇约杨东明在人民公园交钱。他小心翼翼地把钱交给对方：“我把钱给你了，你可得尽快给我办好啊，我儿子等着贷款买房呢。”杨东明信誓旦旦地打包票：“放心，三天之内保证办好！”
第三天一大早，肖志勇便按捺不住给杨东明打电话，想问他办得怎样了，可语音提示说对方已关机。肖志勇接连打了几十次，始终提示关机。他这才意识上当受骗了，赶紧打电话告诉儿子。听说父亲为了帮自己消除不良信用记录被骗了两万多元，肖伟赶紧请假回家带父母来到三河市燕郊派出所报案。
不甘受骗，命丧车轮
报案后，肖志勇本希望警方能尽快抓到杨东明，追回被骗的血汗钱，然而，等了半个多月，骗子却依然逍遥法外，他懊悔不已，决定亲自出马抓骗子。为了全力以赴揪出骗子，肖志勇把卖菜的任务交给妻子一人，他则每天骑着电动三轮车，在三河市大街小巷来回转悠，然而，转悠了十多天却毫无收获，还耽误了卖菜的生意。2016年6月20日，肖志勇骑着电动三轮车转悠了半天，毫无收获，饥肠辘辘的他来到街边一个饺子馆打算吃点午饭。刚走进去，他就发现苦苦寻找的杨东明居然正在饺子馆里就餐。肖志勇冲过去，一把揪住杨东明的胳膊，大声呵斥道：“你这个骗子，把我的两万五还给我！”杨东明一看是肖志勇，慌乱不已：“你再宽限我几天，你也知道，现在求人办事没那么容易。”肖志勇再也不相信他的谎言：“我不办了，现在就将钱还给我！”见饺子馆的其他食客用异样的眼光盯着自己，杨东明害怕再说下去会把警察招来，决定使用缓兵之计：“你放手，我现在去柜员机给你取钱。”肖志勇不再上他的当，死死抓住杨东明的胳膊，向周围的食客大声求助：“这个人是骗子，骗了我两万多元，麻烦大家帮我报警抓他。”
杨东明一听肖志勇要报警抓他，使出全身力气挣脱后夺门而逃。肖志勇赶紧去追杨东明，而杨东明慌乱中竟横穿马路。为防止他逃走，肖志勇不顾一切狂奔过去，眼看就要追上杨东明，一辆越野车从不远处快速驶来，来不及刹车，将杨东明和肖志勇双双撞倒在地。因伤势过重，肖志勇当场死亡，身受重伤的杨东明经医生全力抢救侥幸捡回一条命。
车祸发生后，三河市公安局介入调查。面对警察，杨东明老老实实交代了自己的罪行。因涉嫌诈骗，杨东明被刑事拘留，等待进一步审查。
事件发生后，笔者特意联系了央行征信中心，工作人员表示：虽然银行重视征信报告，但其实征信记录在银行发放贷款时只是考察的一个方面，银行放不放款的关键还是要看借款人的实际承贷能力。如果肖伟能证明自己的承贷能力，银行还是有可能为其买房贷款的。
另外，2012年11月2日，央行新版个人征信报告上线，2009年10月以前的信用卡、贷款逾期均不再展示，且此后负面记录不再伴随终身，若持续五年按时、足额还款，便可以恢复信用清白。有了信用污点也不要害怕，如果个人认为信用报告中的信用信息存在异议，可以通过所在地中国人民银行征信管理部门或直接向征信服务中心提出书面异议申请并要求更正。值得注意的是，个人消费不可欠款不还甚至弃卡不用，这样做信用污点会一直存在，滞纳金也会越积越多，甚至还要负法律责任，正确的做法是还清欠款，继续使用该卡，并按时还款，等良好的记录将以前的负面记录覆盖后即可。
社会上传播的花钱去污的说法纯属骗局。征信中心是一个中立、客观的第三方机构，征信数据更新的前提是商业银行报送的数据，征信中心客观地对数据进行整理后在报告中进行修改，不可能越过商业银行直接修改和删除数据。也就是说，杨东明口中所谓的内部人士，无论来自央行还是各商业银行，都没有权限随意更改他人的信用记录信息，千万不要相信所谓的中介公司可以“去污洗白”个人信用纪录。（文中人物均为化名。）
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莫愁 2017年11期
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