国家专业银行转为国有商业银行后，实行了自主  经营自负盈亏，多数行处转变了经营思想，注重了自  身的经营质量和经济效益，在清理活化旧有信贷资产  的基础上优化增量，使全部信贷资产质量有了明显提  高。可是，还有一些行处，由于种种主客观原因，使  转轨后的新增信贷资产质量低下，对旧有信贷资产的  清理也是收效甚微，形成了一边活化“啃骨头”，一  边贷款“丢肥肉”，结果是旧贷款质量继续恶化，新  贷款呆滞呆帐大量形成。这究竟是什么缘故呢？

    一、外部原因 

    １、市场风云变幻，企业盛衰难测 

    我国作为新兴开放型的社会主义市场经济的国家，在长期封闭式的计划经济体制影响之下，在向市场经  济转轨中，各类企业无论是经营思想和管理方式都还  要有一个适应过程，而且在旧有体制下积累的“包袱”（产品质次、库存占压过高、技术设备落后、债务链  的困扰……）短期内难以化解，又因国际外商投资，  新技术新产品的涌入，其来势之猛，冲击力之大，使  一些中小骨干企业的拳头产品成为沉积“库存”，由  于销路不畅而经营日趋萧条，效益每况愈下，有的则  濒于破产倒闭之列。例如：吉林省的人参，原为国内  外的畅销货，开放初期供不应求，销价呈直线上涨趋  势，外商订货不断增加。而且，该省又是生产人参最  适宜的地区，与全国产区相比名居前列，如适当发展  预测前景可观，于是，当地农行对中小生产场家发放  了专项贷款。可是不到二年的时间，由于意外原因突  然变成廉价的滞销品，场家堕入破产之列，银行大量  贷款扔到地里，本利难收，多数变为呆滞或呆帐。可  见，转轨中的商业银行，意外的贷款风险难测，究竟  如何支持经济发展，怎样取得自身经济效益？是一个  既需审慎又要担风险的不可回避的问题。新增贷款几  乎跟股市投资赌注一样，有的侥幸成功，有的则意外  失败。究竟把握性多大，尤其是动向的风险变化谁也  难做准确预见。市场变化趋势这门大学问，向银行家、企业家提出了不易制胜的挑战。    

                             
    ２、经济发展水平，决定了新增贷款的质

    从总体看，某个地区的经济发展水平，决定了某  个地区银行的信贷资产质量和效益水平。很难设想，  银行的贷款企业多数经营不景气，而作为国民经济“  晴雨表”的银行能独自地好起来，尤其信贷质量更不  能独自超然地好起来。其规律是：企业经营水平下滑，而银行的风险度增高，贷款质量低落，个别独自逆转  的很少。可见，银行的发展盛衰，与本地区多数开户  企业的盛衰息息相关。有的地区多数企业处于停产或  半停产状态，经营下滑者多，复苏者少；兴盛时期短，衰落时期长，甚至丧失了复苏的可能。在这些企业群  中即使“择优”扶持，也只是为尚有一息复苏可能的  企业“给氧注血”，目的在于救活它们，可是，有相  当一部分投入和努力最终成为施舍和徒劳。    

      
    ３、行政干预，还没有根本杜绝 

    过去的行政干预，主要是地方政府对银行贷款直  接指点，而新形势下的今天，则是地方政府或企业主  管部门通过上级主管行搞“人托人”向下级行变相下  指令－－以个人名义“介绍”。向下级行推荐介绍贷  款项目、贷款额度……。其实，这种“介绍”只不过  是指令贷款的乔装打扮，您想，堂堂顶头上司说（或  手令）：“此户此项贷款，我看可行，你们酌情处理  吧，贷给××万元。”（下面签上介绍者的大名），  下级行的头头，有多大胆子不尽力“维持”呢！当今  的一些人也学乖了，谁还自讨小鞋穿？“钱又不是我  个人的……”又是个往上巴结的好机会，何乐而不为  呢！就这样，一次次十几万或几十万的新增贷款，付  诸东流。不容断言，此种贷款也偶有所中的，但是，  并不多见。出现这种现象，究其原因，还是与个别官  员腐败，责任心缺乏和监督制约机制不力直接相关。

 

    二、内部原因

    １、拒腐能力低，责任心丧失殆尽    

    一些基层行处的领导人，因经不住权势与金钱的  诱惑，私欲膨胀拒腐能力衰竭，对事业的责任心丧失  殆尽。他们利用手中权力钻改革转制的空子，搞起了  权钱交易，干起了损公肥私的钩当。受巨礼、吃回扣，有的竟把银行有限的信贷资金投向无底深渊……，出  现了一面大张声势搞资金活化“啃骨头”，一面却默 默地扔掉大量信贷资金。其实，这些个别人是要在有  生之日，乘权力在手安排自己和个人子孙的后事，因  此，他们的取舍标准是对自己的私利程度，就是捞取  的个人“回报”多少，而不是国家银行的贷款风险多  大效益多高。此种人为了猎取个人利益，不惜假公济  私弄虚作假，寻找种种理由将其营私行为披上合法的  外衣，或“介绍”给下属，或“介绍”给本行信贷员，以巧妙的指令将款贷出，以达成他们的“交易”，从  中捞取好处。既然基层行处与贷户在同一地区，又有  专职信贷员，通常一个人分管几个企业，有什么情况  不掌握？还用得着别人介绍吗！原来这个“介绍”的  高明之处在于巧妙地回避了指令放款的损失责任，其  后果责任全由经办人负，到期收不回来，基层行受损  失，信贷员挨罚，有的被罚得连正常工资都拿不回来，弄得下级行或信贷员叫苦不迭，广大职工敢怒不敢言。一些行处这样的大额损失贷款不少，谁去追究了？每  年社会上的检查部门迎接不暇，系统内和本单位的检  查更是络绎不绝，谁曾过问又谁能解决得了？经营决  策人责任心丧失，也使广大职工信心丧失，只好耐心  地等候挨罚。 

               
    ２、妒贤嫉能，庸才涌入 

     一些基层行处的领导人，自己不学无术妄自尊大  盛气凌人，却妒贤嫉能，心胸狭窄，缺乏为事业宽宏  大度的气质；用人唯亲，铸成经营决策屡屡失误。可  是，为了满足私欲，他们尝到了搞人事交易“一举万  利”的甜头，接巨礼受大贿、找借口划杠杠接收外部  低质人员，使庸才大量涌入，把本行内部确有水平的  职工子女排斥在外，造成行员素质劣化、人心涣散乃  至人浮于事。那些花钱走后门进来的人，除了搞个人  关系唯唯喏喏见风使舵，百般讨好“恩人”之外，还  能在经营业务上做出些什么业绩呢？更谈不上监督制  约了。人才是企业兴衰的重要因素，要想企业兴旺，  必须改革用人制度，强化监督，杜绝少数人利用职权  营私舞弊。近些年，有的行处业务骨干日趋匮乏，也  是经营失利的重要内部原因。    

             
    ３、查处力度弱，放纵舞弊者      

     对于各种乔装打扮改头换面的以贷谋私，或主观  包办的损失贷款，上级监督部门应投入一定力量，进  行全面调查研究，核实损失，追究人为造成损失的责  任。按损失额度和情节，对责任人严肃处罚，直至追  究刑事责任。尤其人为造成新贷款呆滞呆帐剧增的行  处领导人，应就地免职，并令其限期清理收回，以警  戒今后。如果只是调走了事，那么必将一犯再犯，给  调入单位埋下潜在危险。秉权者，应使此类人受到一  些教育，最大限度地挽回影响。还有的个别人，本来  就是品质不端的人，连连干坏事却步步提升，得到重  用，这种人除了耍手腕猎取个人名利之外，怎么能把  银行经营、职工利益摆到适当位置？如果长此以往任  其逍遥妄为，就使这类特殊人，干起亏心事来有肆无  恐，到头来“我还是我”其奈我何！以后还是我行我  素，职工群众积怨难消，积极性调动不起来，就难以  形成合力。

    三、只是几点希望 

    新增贷款质量低下，就其形成的原因不同，有的  从改革与建制着手可能很快治愈；有的已成顽疾非近  期可医，无论是疴在腠理还是病入膏肓，首选医案都  应以割除病源抑制扩散漫延为佳。各行处的情况程度  各有不同，此文，并非针对某一行处而言，只是总括  其类，敬请有如斯类同者，不必格外分神。有的言犹  不及，有的可能偏重了，有兴趣的可作一下专题调查，欢迎协助纠偏。下面提点想法，也只是几点希望。

   
    １、加强预防力度，提高肌体免疫力   

        
    提到预防问题，自然联想到建国以来一直都在搞  的思想政治教育工作。政治思想教育、爱国主义教育、拒腐防变教育和法制教育，都是不可稍微松懈的。利  润挂帅了，不是不要法纪和制度规范，不是不要人格  了，而要取财有道，致富有方，绝不是放纵投机钻营  容许损公肥私。特别是基层行处的领头人，群众把他  看作是机关领导的形象、党的化身，其经营成败作风  好坏他的责任重大。因此，领头人必须是国家、企业  和职工利益的忠实代表，成为拒腐蚀永不沾的好人，  关心企业，关心群众要胜过关心自己。大概能这样做，他就会有较高抗病的肌体免疫力，在权势、金钱诱惑  下，就能少动摇几下，就能给职工群众多造点福少挨  点罚；使银行资金少受些损失。 

                    
    ２、赏罚分明，加大力度  

    新增贷款质量的高低，是由主客观各种因素形成  的。贷款质量高的行，未必没有人为损失，而贷款质  量低的行，未必主观问题成堆，不能简单笼统的施以  奖罚，来个全员工资“挂钩”了之，这种一律打家伙  的惩罚法，无异于“有理三扁担，无理扁担三”。上  级行应该深入下去，具体调查几个行的贷款，逐笔剖  析形成呆滞呆帐贷款的主客观原因，对主观有意造成  的或渎职造成的，应根据情节、额度处罚或惩办责任  人，对事不对人，即使在一个行里在一笔损失贷款中，亦应分别责任大小，讨论放贷时不同态度有奖有罚。  不做这样细致的工作，动辄“全员利益挂钩”各打屁  股三十板的做法，是难以奏效的。这种做法不仅不合  理，也难以杜绝个别人弄权捞取个人好处，把银行搞  垮了，个人腰包塞满了，便乘机（工作调离）溜之乎  也了。今后能否消除此弊，关键在于上级主管部门能  否转变作风，放下架子深入下去，听一听基层职工群  众的呼声。假如还是下了轿车就一头钻进主任室，扑  克麻将打通宵，舞迷酒醉，次日听完汇报就大功告成，满载而归，那就不劳光临了，还是在上边埋头拟指标、下任务搞你“全员挂钩”的法宝去吧。

            
    ３、发挥职能作用，支持经济发展

    经济发展是银行贷款质量好坏的根基。因此，基  层银行应致力于本地区经济的发展，增强责任心，严  格根据国家的信贷政策、原则认真履行贷款评估调查  制度，最大限度地把握贷款风险，贷后跟踪监督检查。上级行的职能部门，特别是专业负责人要高度自觉，  不要在个人利益驱动下，以各种花样的违规招法给基  层行点贷谋私，树立良好的威信和形象，为基层作出  榜样。还要对基层行的贷款进行有效的监督，尤其要  公平的依据法规、制度和办法认真落实奖罚条款，把  下级行的经营积济性充分地调动起来，发挥银行的职  能作用，促进本地区经极的发展。只有这样，才能使  银行的自身信贷资产质量和效益稳步提高。