摘 要：本文分析非法校园贷危害，并对财经素养教育必要性进行剖析，提出加强财经素养教育的解决方法，力求給高职学院防控非法校园信贷提供价值参考和借鉴。
关键词：财经素养;校园贷;网贷平台
高职院校大学生个性鲜明，思想独立，乐于接受新生事物。校园贷形式新颖，风险隐蔽，让许多大学生深陷高利贷泥淖无法自拔。高职院校要高度重视财经意识的培养，突破高职学生专业技能的局限性及自身素质的单一性，为学生理性财商结构作好铺垫。
一、高职院校非法校园贷危害
校园贷，是指在校大学生通过网络平台实现借、贷业务自助办理，实现借贷的“在线交易”。非法校园贷平台普遍存在高诱惑、无门槛、无抵押、高利滚利、暴力催收等乱象。
1.虚假宣传，诱导过度消费
校园贷放款快，宣传零首付、低门槛，文饰实际资费标准，诱导学生允诺不文明催收手段，导致学生过度消费。
2.手续简便，隐瞒高额利息罚款
校园贷简化程序，给大学生“借款贴心”的错觉。同时，利率大大超过，亦或变相超过国家规定的利率，构成高利贷。
3.恶意注册，侵犯学生的合法权益
借贷机构利用网络在高职院校发展业务，有些平台甚至在校园附近设点，通过校园兼职、补助、勤工俭学等方式地推，发展非法业务。非法借贷机构冒充“熟人”、“同学”，说服大学生注册平台，加入校园贷代理，培训学生虚假宣传、伪造虚假合同、诱骗缴纳高额保证金等等，侵犯学生的合法权益。
4.触碰道德底线追债
在校大学生个人资产普遍为零，贷款凭信用，没有信贷担保和抵押。当贷款拖期或者还不上时，出借方经常会采用不合法的收债渠道，如公开个人信息、照片，雇佣讨债公司进行暴力催讨，在道德层面上有着极大的危害性和杀伤力。
二、财经素养教育必要性
财经素养教育是财经和风险知识的理解力教育。财经素养教育培养大学生运用财经素质、知识与技能，在财经背景中做出有效经济决策，保障个人经济权益，养成勤俭节约、储蓄的好习惯，是大学生综合素养的重要组成部分。
1.分清“高息贷”或“高利贷”
根据相关调查，超90%学生不懂高息贷或高利贷，最高法院规定未超过年利率24%应予支持。利率在24%-36%实为灰色地带，年利率超36%为非法高利贷，不予支持。
校园贷平台以月息“0.1%”为“低息”嘘头，诱导学生贷款，实际上加上平台服务费、滞纳金等，往往超过年利率24%的超高利息！若再缴纳违约金，将超过36%变为非法高利贷！
2.区分“正规军”与“杂牌军”
办理规范校园贷有助学和创业平台，如投投贷、名校贷;有专门分期购物消费平台，如趣分期、分期乐;有大型电商平台提供的嵌套在购物消费中的校园信贷服务，如花呗、白条类。
非法校园贷渗透非常大，防不胜防。如：今借到、闪银。其中“今借到”借款人只要在平台上发布借款信息，填写借款理由、借款金额和年化利率，即可向指定好友或者“今借到”朋友圈推送，点击消息的人可以选择借款，并在线上支付借款额。
3.合法借贷，保障自身权益
借贷主要条款包括利率、还款期限等，确实需要借贷时，需要制定合理的还款时间，并与网贷平台签订正规合同。同时谨慎使用个人信息（身份证号、银行卡号等），谨防上当受骗。
4.引导大学生树立正确的消费观
大学生一旦使用非法校园贷，极易演化成“拆东墙补西墙”的冒险做法，最终引发不良事件。学生要增强自我保护意识以及自我防范意识，树立正确消费观，抵制过度消费、超前消费。同时通过金融信贷法律知识学习，提高个人金融风险防范能力。辩识正规金融机构及创新金融业务，杜绝参与或使用校园贷，自觉识别高利贷、过度借贷、诈骗贷、套路贷等严重危害。
三、加强财经素养教育的途径
随着网络科技的快速发展，不良网络借贷隐患无处不在。经济是基础，财经素养是“活血剂”，高职院校要加强财经素养教育，通过财经素养倍增高职生的综合素质。
（一）成立财经素养教育小组，建立学生财经素养信息卡
各级学院、学工、教务处、团委、经济学院的相关人员，成立财经素养教育小组，协调有关事项。
1.各学院指派相应的辅导员和专业教师定向管理，为学生提供财经素养测评、建议和咨询。
2.加强学生的财经素养辅导，积极推进“大学生财经素养自我测评”工作，为高职学生正确、客观认识自身财经素养，并根据自身的财经素养、专业能力、职业性质、专长、人格特质进行准确职业定位。另外，财经素养教育小组要规范引导学生对校园信贷的认识，逐步建立起针对大学生的信用诚信体系，防控校园信贷的风险。
3.建立和完善大学生财经素养培育的长效机制，构建财经素养共享的网络信息平台，加强对大学生的金融、信用安全知识教育。
（二）改革课程体系，精选财经素养教育课程
开设专业课程，内容包括财经素养教育所需知识如：心理学、市场动态、融资、法律及有关行业领域的知识，形成学科课程和实用课程相结合的课程结构。
1.开展财经素养教育调研，对人才需求作科学分析、预测及修正
职业学院要从课堂走出去，深入财经素养对口机构、单位，学习机构单位职业性财经素养提升技巧和方法，及时修正人才培养方案，优化人才培养质量。
2.构建新型教学体系，培养学生财经素养知识和技能
学院开设与财经素养有关的课程，结合大学生容易遇到的财经障碍，构建能够提高学生综合财经素养和素质能力的新型教学体系。针对财经障碍推出系列案例提炼成教学项目，进行范式教学。学院对学生进行与财经素养活动相适应的情境训练，要求学生懂得财经素养形成方法，如创业机会的识别、商业计划书的撰写、融资的方式与手段、市场营销的做法等财经素养基础知识，也使学生了解相关的法律、财务管理、税收等。
3.加大财经素养实训和指导
学院加大财经素养实训和指导管理，指定专业教师有目的有计划地组织学生参加社会实践，进行实际锻炼。
4.在实施财经素养教育的过程中，走校企项目联合模式
财经素质的专业机构相对走在职业学院前列，学院可以借力发展，利用专业机构财经素质知识培训体系、实践项目、基地，为学生的实践提供训练和演习场地，培养大学生的财经素养应用能力。
（三）多平台发力，加强学生财经素养教育
1.教师重视课堂财经素养教育传授
在教学过程中要求教师以身作则，以教师自身的人格魅力言传身教，帮助学生树立正确的三观，加强课堂财经素养教育。
2.开展财经素养讲座
开展財经素养教育系列课程讲座，从思想根源解决校园贷问题。如开设大学生健康消费观、校园金融安全知识、大学生借贷风险等讲座。
3.通过校园电视台、微信、网站等发布财经素养微课
就目前来说，网络日益学生发表言论、发泄内心不满情绪的主要场所，因此，高校要占领网络教育制高点，帮助学生甄别网络中不好的因素，健全思想道德。学院可以利用网络手段，及时发布相关信息，如创业借贷知识，关于银行业风险防控工作的指导意见等等。同时，积极发动经济学院教师，开发财经素养课程，形成涵盖财经心理、知识、能力、行为、实践等多个层面的财经素养微课。也可以是发生在师生身边、带有普遍性的典型案例，录制教学视频，在校园网、官方微信和微博上推送。
4.开展相关主题的班团活动
开展针对非法校园贷的形式、分类、套路和严重后果，或者财经素养如何自我炼成等主题活动，帮助同学们正确识别不法校园贷，提高法律意识，从根本上远离网络诈骗等违法犯罪行为，培养学生的金融意识，提高财经素养。
（四）商业化运作，大胆进行财经素养试验
1.组织学生财经素养技能竞赛，提供展示学生实践和财经技能成果的平台。举办各种形式行业实训、技能比武、财经素养竞赛活动，努力摸索一条“财经素养理念-财经创业竞赛-财经创业实战”的有效运作机制。
2.全真环境下的财经素养实战
加强高职学院的财经素养交流，积极组织专业教师考察财经素养教育，共同探讨全真环境下的财经素养教育。学院成立大学生财经素养指导服务中心，由中心投入一定的资金支持，择优扶植大学生财经素养自我提高计划。专业教师根据专业性质，大胆探索财经素养教育，倡导学生注册公司进行实战训练，积极指导学生利用所学财经素养进行财经创业实战。
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（作者单位：1.湖南民族职业学院，湖南 岳阳 414000;2.临湘市桃林镇中学，湖南 临湘414314）
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