张亮

　　防范金融风险攻坚战是一场“啃硬骨头”的硬战，打赢了就能促进金融业高质量发展。推动高质量发展，是经济发展的必然规律，也是金融业确定发展思路、制定政策措施、实施宏观调控的根本要求。打好防控金融风险攻坚战，加快形成高质量金融发展体系，创新和完善金融制度环境，就能推动滨州市经济在实现高质量发展上不断取得新进展。

　　一、当前滨州市金融业发展现状

　　总体看，滨州市金融风险可控，但当前和今后一个时期全市金融领域尚处在风险易发高发期。

　　（一）虽存贷余额稳步增长，但不良贷款率逐年递增，存在金融风险

　　2018年山东省不良贷款总额达1800多亿元位居全国第一，其中滨州市新增不良贷款140多亿元，有些县区不良率甚至已达20%，全市在全省不良贷款“挂号”企业达II家，且不良率位居全省第一。由此构成的“灰犀牛”和“黑天鹅”隐患威胁着滨州市的金融稳定存在风险。

　　（二）金融体系有待于进一步完善

　　首先，从滨州市金融市场的体系看，直接融资的比例总体上还偏低。虽然近几年直接融资的比例上升快速，但总体来看仍然偏低，使金融风险高度集中于银行体系。其次，全市金融机构和金融服务主要还是围绕大企业、大城市开展，对于广泛中小企业、科技型企业和农村经济、欠发达县区的金融机构和金融服务，供给相对比较薄弱。最后，从全市金融服务体系看，金融机构经营的同质化现象仍然突出，金融工具偏少，金融细分化、专业化程度不高，特别是能够满足小型、微型企业需要，发展绿色经济，支持企业走出去的金融产品和服务还不发达，难以有效满足经济主体的多样化、多层次的金融服务需求。

　　（三）金融生态环境存在隐患有待于进一步改善

　　滨州市作为以电解铝为龙头老工业基地，在供给侧结构性改革环境下发展滞后，且产品附加值低、污染大等特点已不符合当前生态环境发展理念，因此关停大量产能和企业，使企业经营困难，银行断贷，造成全市金融系统自我调节机制遭到严重破坏，在一定程度上阻碍了全市金融业健康发展和金融创新，金融生态系统严重失衡，金融资源得不到有效、合理配置，金融风险加大，区域金融失调，金融生态自我调节、自我优化能力差，最终制约了区域金融业健康可持续发展。

　　（四）金融供求结构性矛盾较为突出，银行“难贷款”与企业“贷款难”现象并存

　　据滨州市抽样调查，某国有大型商业银行市支行2018年授信、用信审批通过率为40.26%，同比降低6.62个百分点。122户被调查企业融资需求4.87亿元，实际获得银行资金3.68亿元，满足率为75.52%。部分企业特别是小微、民营企业反映与往年相比，贷款难度有所加大。与此同时，少数商业银行存在信贷规模难以满足已授信企业用款的现象。据调研，某国有大型商业银行全年新增贷款额度120亿元，到2018年末仅完成45%。某股份制商业银行全年15亿元新增信贷额度，至2018年末仅用去8.5亿元，使用率不足六成。全市大中型企业、小微企业授信未用信客户占比分别达22.06%和10.40%。

　　（五）金融领域风险隐患增多，风险防控压力较大

　　表现在不良贷款反弹压力持续加大。受国内经济增长放缓及结构调整等因素影响，全市银行业金融机构不良贷款持续较快增长，不良贷款余额和不良率“双升”，其中商业银行不良贷款余额已连续10个季度上升。一些领域信贷风险较为突出：一是产能过剩行业不良率上升。电解铝、化工等产能过剩矛盾比较突出的行業，普遍出现企业经营困难、亏损面持续扩大等问题，不良贷款增加较多。二是地方政府融资平台偿债压力大。三是房地产市场走势不明朗。商品房积压严重，许多房地产开发企业资金链趋紧，信用风险有所上升。

　　二、滨州市当前的金融风险，是经济金融周期性因素、结构性因素和体制性因素叠加共振的必然结果

　　经济上行期，企业的投资需求增强，货币供应量增加，银行相对放松信贷标准，信贷投放不断扩张，导致信贷膨胀和经济进一步过热;而当经济增长放缓时，企业经营效益下降，偿债能力减弱，不良贷款逐步暴露，银行倾向于提高贷款门槛，信贷投放不断收缩，导致经济进一步衰退。

　　由于体制上的原因，商业银行在资金紧张时仍形成向中央银行的“倒逼”现象。这些年来集中的银行体制和集中的信货资金与固定不变的贷款对象的相互作用造成了银行不良资产比重增大。资产流动性下降，加剧了通货膨胀和金融风险的压力。

　　三、针对滨州我市金融风险的防范措施

　　（一）有关部门应对全市金融系统注重公开透明，及时发现问题，及时提醒警示

　　引入外市成效明显的先进金融风险监测防控平台，探索建立不良贷款监测预警平台;完善市级地方金融组织监管信息系统，提升对小额贷款公司、融资担保公司等七类地方金融组织非现场监管水平，定期对全市各商业银行不良贷款率考核打分并公布结果起到警示效果。

　　（二）服务于供给侧结构性改革这条主线，是打好防控金融风险攻坚的关键

　　金融是供给侧改革的必要支撑，供给侧改革也是降低金融风

　　险的重大机遇。供给侧结构性改革的推进离不开金融的支持，同时五大任务离不开金融的支持，去杠杆、降成本更是与金融直接相关。要通过银团贷款、联合授信等方式向转型升级的传统产业和企业倾斜，向创新型企业倾斜。对于一些暂时资金紧张，但仍有市场前景的困难企业，要通过必要的收回再贷、展期续贷、并购重组多种形式最大限度地帮助企业实现近期解危、远期解困。

　　（三）银行业要加强对各类风险的防范和化解，努力促进形成金融和实体经济、金融和房地产、金融体系内部三个方面的良性循环

　　形成“金融和实体经济的良性循环”，金融业需要在供给侧存在短缺的行业上“保”和“进”，发力支持小微企业、“三农”以及消费市场。“金融和房地产良性循环”要求金融既要支持和促进房地产市场的良性健康发展，但也不能助长投机和泡沫，同时严查消费贷进入楼市、严格执行现行房贷政策。“金融体系内部的良性循环”则继续要求金融机构控制杠杆率、避免过度期限错配、严禁监管套利等。从主要领域来看，预计银行非标业务、互联网金融以及金融控股公司等将持续重点加强监管和治理。

　　（四）打好防控风险攻坚战，必须打击违法违规金融活动

　　银行系统要充分认识各种金融违法违规问题的严重性，认真汲取银行系统违法违规行为频繁发生的教训，以防范和打击金融违法违规行为为重点，加强内部管理，规范和整顿金融秩序，维护银行资金安全。同时，积极配合当地党委、政府部门开展“严打”整治斗争，严厉打击各种金融犯罪活动。对侵害银行安全的重大恶性案件，主要领导要负责组织精干力量，配合公安司法机关快查、快堵、快结，力争发现一起，打掉一起，遏制金融犯罪案件高发的势头，最大限度地减少损失。

　　（五）继续遏制房地产泡沫化倾向，各个部门联合整顿隐性债务

　　一旦房地产泡沫破裂，会导致需求减少，产能过剩受到抑制，房地产投资需求就会萎缩，而外资的退出会使房地产行业的资金链断裂、房屋大量抛售、坏账。因此，应进一步完善差别化房地产信贷政策，坚决遏制房地产泡沫化，加大不良贷款准确分类和处置工作力度，积极防范、稳妥处置好其他重点领域、重点机构风险，抑制房价过快上涨，牢牢守住不发生房地产系统性金融风险的底线。

　　（六）优化营商环境持续激发市场活力，有助于防范金融风险

　　优化营商环境整治干扰金融市场秩序的行为，营造公平公正、诚实守信的市场环境，建立虚假违法金融广告监测合作机制、甄别协作机制和信息共享机制，打击虚假违法金融广告及违法金融经营行为。大力宣传金融消费知识，切实保障金融消费者知情权、财产安全权等基本权利。

　　（七）完善银行业金融机构信贷风险内控体系，坚持在发展中化解风险的路子，由单纯的“防和堵”调整为“疏和堵”

　　建立健全各项规章制度和操作规程，强化内控制度的建设中小金融机构应该依据《银行业监督管理法》《商业银行法》、《公司法》等法律法规，结合本中小金融机构经营管理和业务特点，制定有关授权管理、信贷管理、资金交易、会计出纳、计算机管理、稽核监督、安全保卫等针对性强，操作性强的制度、办法和规定。形成一套责权分明、相互制约、由单纯的“防和堵”调整为“疏和堵”，建立运作有序的控制体系。

　　（八）建立中小企业发展基金，帮助有前景的中小企业缓解融资难题

　　资金压力之下，许多中小企业硬着头皮，使用民间借贷作为过桥资金，但此举不仅风险大，而且融资成本极高。因此，通过建立中小企业发展基金，并成立由工信局和財政局组成的中小企业发展基金管理委员会，一方面帮助企业避免因资金期限错配造成的逾期，一方面可以为企业提供低成本的临时性过桥资金，为企业的资金梗阻‘消肿活血。