虞鑫

　　信用卡的溢缴款

　　哪些钱被吃掉了：溢缴款指的是信用卡还款时多缴的资金。如果在柜台上还款的话，那多半都会造成溢缴款。比方说你上月的透支额度为2567.9元，那么你去还款的时候，基本上就直接还2600元了，多出来的32.1元就成为了溢缴款。虽然溢缴款在下一个月会优先透支额度用于消费，但是这笔钱放在信用卡里不会享受任何利息，而且如果要取出来的话，还得支付手续费。

　　怎么办：最好的办法——同时也最简便——就是办理一张同行的借记卡，将其和信用卡绑定还款。借记卡可以获得利息，而信用卡则用于消费支付。

　　躺在借记卡里的闲钱

　　哪些钱被吃掉了：显然，银行借记卡里钱的利率是按照活期来计算的。如果，当你借记卡里的余额数总是在某个数字——比如1万——之上的时候，这1万元完全可以转存定期存款，来获得更高的利息。

　　怎么办：现在在很多银行，只要你签订了理财协议，就可以开通借记卡存款自动转存为定期的功能，如果借记卡里的钱到达了协议的金额，系统将会自动将其转存为定期。更好的是，当你万一在取款或者消费时遇到余额不足的情况，银行还会从定期存款中自动支取一笔损失最小的钱来补上，相当于定存零取。

　　也许有一部分人喜欢手动完成上述工作——待借记卡里的钱到达一定金额后，取出来按定期存储。这可能会导致借记卡里余额过少而产生小额账户管理费。如果采用上面提到的理财协议，这笔“自动的定期”还是算在银行卡下，多出来的小额管理费也就没有了。

　　支付宝余额

　　哪些钱被吃掉了：网购的频繁使用者一定会具有这样一个特征，那就是支付宝里总是有余额的——不论是来自退款，还是为了方便而充值。但是，支付宝显然不是银行，没法按期发放利息，这笔钱躺在里面，完全产生不了价值。

　　怎么办：支付宝现在拥有支付宝卡通的功能，绑定借记卡之后，可以实现实时提现的功能。这就相当于把这部分余额纳入了银行借记卡的范畴内，也自然能够产生利息了。

　　信用卡取现手续费

　　哪些钱被吃掉了：如果要从信用卡里面取现的话，代价是很高昂的。首先，使用信用卡预借现金功能——这也正是信用卡最吸引人的地方所在——是没有免息还款期的，万分之五的日利息从当天就开始计算。同时，还需要承担取现额1%以上的手续费。

　　怎么办：解决这个问题的最好办法就是，不要从信用卡里面取钱，这个功能还是交给借记卡来完成吧。

　　挂失手续费

　　哪些钱被吃掉了：各家银行对于银行卡和存折的挂失都是收费的，一般来说在10元到40元不等。

　　怎么办：使用网上银行挂失是免费的。相信在网购的推动下，大多数人应该都开通了网银业务。但是像定期存单或者活期存折之类的理财产品，却很少有人会把它们挂靠到网银开户的银行卡下。其实，在互联网已经几乎复制出了另一个现实世界的今天，把这些传统的“单据”弄上网络是完全可以做到的。

　　异地汇款的手续费

　　哪些钱被吃掉了：要给异地的借记卡汇款，那么手续费是在所难免的。

　　怎么办：一般来说，信用卡异地存款可以免收手续费，通过本地同一银行的系统可以给对方的信用卡存款。这种“汇款”方式无论金额多少、频次多少都是不要手续费的。只是采用这种方式存款的话，是看不到信用卡户主的姓名的。所以，一定要反复确认对方的卡号。

　　信用卡最低还款额

　　哪些钱被吃掉了：对于一次性还款有压力的持卡人，银行往往会劝持卡人选择最低还款额进行还款，一般来说，最低还款额为全额的10%。虽然这缓解了持卡人还款时间的压力，但是伴随而来的当然是高额的利息成本。假设消费了2000元，使用最低还款额的这一次还处于免息期中，所以只需还200元。但是，一旦超过了免息期，接下来要还的部分就得按照逾期的每天万分之五的利息计算，而利息计算的本金仍然是2000元。和逾期违约不还相比，使用最低还款额，可以避免信用记录的损失，但是需要先期支付200元的本金，相当于拿小钱换信用。

　　怎么办：尽量不要使用最低还款额还款，虽然保住了信用，但是仍然需要支付高额的利息。而避免使用最低还款额的根本出路，还是在于理性消费。

　　信用卡分期付款

　　哪些钱被吃掉了：目前国内大多数银行都支持信用卡分期付款，虽然分期付款每月的利息比信用卡最低还款额每月产生的利息要低一些，但是每月固定要还的费用额度就比较高，而且银行还会收取每月0.4%～0.7%的手续费。而这些费用的总和一般都会高于同期贷款利率。

　　怎么办：如果要购买大金额消费品的话，建议通过使用消费贷款来进行，而不是利用信用卡分期付款的方式。如果是小额的消费品，则根据自身经济实力，尽量选择普通的信用卡还款方式。

　　会员卡的余额

　　哪些钱被吃掉了：在这个讲究健康的时代，健身房和游泳馆的会员卡简直成了吃钱机器。很多人都会有这样的体验，办了一张打7折的健身年卡，但到头来实际去的次数实在少得可怜。还不如按次购买——当然，这样也是很贵的，其实更好的方法是在大自然里锻炼。

　　怎么办：像办健身卡、游泳卡这类的会员卡，说到底，值得不值得，还得看个人是否有毅力坚持。最好的办法当然是，办一张看上去“单位时间消费最低”的年卡，然后每天坚持去。当然，这对于一个人的挑战实在是太大了。其实，另一个稍微简单的建议就是在办理这种会员卡的时候，尽量选择期限短、金额少的，这样不会使自己处于“长期”的战备状态。

　　闲置的公积金

　　哪些钱被吃掉了：现在很多人都任由公积金在账户里睡大觉，而不去理会。公积金账户的利息较低，这样相当于一笔大额的财富被闲置了。

　　怎么办：如果已经成为房产贷款者，那么公积金就可以被用来提前还贷，减小每月还款额度和总利息。如果暂时没有购房需求，也可以在一定的条件下将公积金按月提取出来，作为理财之用。以前，住房公积金的管理比较严，在用途、贷款、提取上的要求都比较苛刻。但是最近几年，很多城市已经允许公积金按月提取，这样就大大地提高了公积金的使用效率。

　　（陈明摘自《第一财经周刊》2011年第22期）