◎ 王莹莹

　　资金量较少、投资经验少是现在“新中产”阶层的普遍状态。他们收入不少，但依然焦虑：不断攀高的房价、教育、医疗、养老都是需要面临的问题；他们有车有房，手里有一部分存款，但无法进入私人银行的门槛；他们受过高等教育，对投资理财却是摸着石头过河。

　　对于刚开始进入有钱一族的“新中产”来说，到底要如何理财？学会买保险是新中产阶层的首要任务。虽然人们的保险意识不断提高，但是对保险的认知并不深，甚至很可能被渠道“绑架”。主要原因就在于人们很难找到一个有专业能力的保险从业人员，以提供合适的保险方案。

　　那么生老病死到底要先保哪一个？“病”对新中产阶层来说是最大的风险。“病”会产生无止境的开销，而且是紧急开销。你对医生说：“我的钱全都投资了，都在房子里，还有一个年终奖没领……”但很遗憾，病不等人。这时，需要有大笔资金先熬过这一阶段，然后才有机会去变现资产。由此，保险既是转移风险的一种手段，也是中产阶级的理财方式。

　　除了重疾，第二位需要解决的是身故后可能会给家庭带来的负债风险；第三个需要解决的则是长期的财务风险，即20年后，人老了，孩子长大了，依然能过上现在的生活，也就是所谓的“老”。很多人本末倒置，先买了养老险，却忽视了疾病带来的最大风险。

　　解决了风险问题后，如果手中的资金能够进入私人银行的门，可以先配置一点固定收益。这一部分钱其实是保证安全性跟流动性，如果够不到这个门槛，也可以买银行理财产品。

　　新中产阶层中，很大一部分人喜欢买房。长期来看，目前中国的房产可能还是一个保值、增值、抗风险的资产，但在政府调控的大背景下，想要像过去几年那样有大比例的增幅，创造财富神话并不现实。房产正在回归到抗通胀，甚至是居住型消费品上来，因此人们不能对房产有太高的投资回报预期。再加上房产的流动性相对比较差，没必要囤太多。

　　保险、固定收益、不动产其实都是保守性投资，如果想要更高的收益要怎么做，自己适不适合炒股？

　　商凌宇的答案是，能不炒股就别炒。因为股票背后有太多的东西需要去分析和研究，新中产阶层里的大部分人都很忙，工作、生活、家庭等压力，让他们没有太多时间去研究股票。此外，个人炒股有可能短期获利，但长期来看，大部分都成了“韭菜”。股市未來的趋势还是机构化。

　　总之，在做风险类投资时，你要先作好这部分钱直接损失掉的准备。如果你愿意，能承受得起，那你就可以投，但仍然要注意比例。股权类基金也属于风险类投资，做这类投资时，千万不要随便把大笔资金投到一个单项目股权里。（摘自《看天下》2018年第23期图/刘哲）