◎ 李 南

　　来份资产诊断书

　　◎ 李 南

　　

现金、活期存款等资产低于家庭平均月开支的三倍

如果现金、活期存款等资产低于家庭平均月开支的三倍，我觉得是不安全的。

　　我前两天接到一个观众的电话，那位观众是一位五十多岁的大姐。她问我一支股票什么时候复牌，我想了解她为什么这么急。她说丈夫病了，需要动手术，家里没这么多现钱，她需要把股票卖了付手术费，但是这支股票迟迟不能复牌。

　　在资产负债表中，有一个很重要的指标，就是权益类资产的比重。权益类资产一般存在高风险。您要定期跟理财专家探讨您的资产情况，包括以下几个方面：在您整体的资产中，有百分之多少放在固定收益类的产品中，百分之多少放在权益类的资产里面，百分之多少放在实物资产里面等。还有，这个配比是否与您的理财目标相匹配。对于普通人来说，权益类资产投资的比例为30%比较合适。存款就是存款，债券就是债券，保险就是保险，闲钱才能拿来炒股票。这意味着在您保有5年到10年生活费以外的钱才能干这个。

大部分资金都用于定期与活期存款

过去一段时间，股市下跌，房价也在下跌，大家会觉得，我还是把钱全存在银行里吧，多安全啊！我明确地告诉您，这很危险！比如，很多女性55岁就退休了，就算延迟退休，也可能还有二三十年的日子。如果您退休的时候能够有100万的存款，看起来还不错吧？但假如按每年5%的通货膨胀率计算，就意味着14年以后会贬值一半，变成了50万，再过14年以后就变成25万了，那一年您83岁。无疑，用于定期和活期存款的储蓄短期来看似乎安全，长期来看太不安全了！如果您是风险承受能力差、靠拿退休金生活的老年人，买点保本的理财产品是势在必行的。

　　我们理财的目的，第一是跑赢通货膨胀，第二就是实现财富自由。如果有一天您的理财收入能超过工资收入，那是一个非常理想的状况。

住房按揭款超过家庭月收入的50%

有的人会觉得，现在房价是每平米一万元，通胀一来，每平米三万还不一定能买得到，那为什么不趁现在买大一点的房子，多贷点款呢？反正以后钱不值钱，工资会涨，那时候还贷比现在要容易得多。

　　但是，如果您现在每月房贷的比例太大，就会造成巨大的财务压力。在后危机时代，经济复苏还不稳定，一旦减薪裁员，那您就可能面临财务上的灭顶之灾。此外，通货膨胀真来的时候一定会加息，我们大多用的是浮动利率贷款——存款利率涨，您的贷款利率也会涨。现在是5%左右，一旦利率上浮，7%在过去也是很正常的。那么在未来20年间，如果您贷60万的本金，就要还60万的利息。如果贷款利率超过8%，您贷款还的利息恐怕会比本金还多。

　　如果房贷压力太大，您可以检查一下是不是贷款期限太短了。如果从20年变成30年，每月月供自然会减少。而且，您的余钱也可以用来做其他的投资理财，这样的话，只要它的收益率超过贷款利率，您的资产就会逐渐增加的。比如熊市的时候，您就多还贷款，少理财；牛市的时候，您就可以少还贷款，多理财。（摘自《我最想要的理财书》广西师范大学出版社 图/刘哲）