◎ 王陈晔

　　借一笔不能花的钱

　　◎ 王陈晔

　　设想一下，你向银行借了 一 笔 钱 —— 比 如 说 300 美元——你本该用这笔钱去进行短途旅行，或者给家里添置点东西，但你不能。因为这300 美金是“抽象的”——这笔钱将被存入某个封冻的储蓄账号中，你是不能花的。更不“合理”的是，你还要为这笔不能花的钱“还贷”，每个月 25 美元。

　　事实上，这不是剥削你，而是为你好。《纽约时报》报道，美国的一个社区发展机构“发明”了这种不寻常的借贷模式，主要目的是帮助低收入人群建立信用。

　　这个机构的具体做法是：先借你 300 美元，然后当你每次 偿还 25 美元时，就有 25 美元打进你的封冻储蓄账号。当年年底，加上之前的 300 美元，你的账户里会有 600 美元现金。这时你就能获得按时还款积累的信 用积分 ：接 近 689，这 也是美国平均水平。有了好的信用记录，你就可以申请信用卡、买车买房。

　　这种“借贷”模式是有理论依据的。从行为经济学的角度来看，贷款比存款更容易实现——一个月存 100 美金很容易就会被随便消费光，但每个月欠 100 美金却能提供强大的动力去赚钱。对低收入人群来说，借钱其实是更好的存钱办法，而从另一个角度来讲，帮助低收入人群建立信用也能提升整体经济的健康水平。

　　（摘自《壹读》2014年第4期）