程乃珊

　　我出身银行世家，自小接受的理财教育是3S：Saving（储蓄）、Spending（消费）和Sharing（分享）。3S理財观念出自何处不得而知，但是，我家世代都奉之为经典。

　　3S中首要的是储蓄，身为银行家的祖父一世不炒金炒房炒股票、不做投机。一来是避嫌疑，更因他从实践中确实悟出，长期的定时的储蓄得益，其实是相当可观且又安全的。

　　记得我参加工作时，一月工资48.5元（20世纪60年代），扣除饭票、交通费和零用，就去银行买贴花储蓄。它相当于现今的定投，如是到我结婚成家，户头上新钱老钱连本带息竟也有4位数。在20世纪70年代，也属一笔较有分量的嫁妆压箱钱了。

　　或受3S影响，我和先生从来不炒股不炒房，或许因此失去了很多致富机会，但心情坦然，股市楼市、金融风暴起起落落与我们无关，可以静心读书写作、观看人生风景。只是定时定期地储蓄，我们几十年如一日坚持着。当然，现今储蓄不仅存银行，但是我们从来只认长线小利却稳定的产品。

　　第二个S是消费。理财不是要你一毛不拔，理财的最终目的是提高生活质量。消费是人生中很重要的一个乐趣。只懂钱生钱，不懂消费，这样的人必是铁公鸡一毛不拔，少朋友少社交。当然，或许可以等赚够钱再消费，但如何算赚够了？亲情、友情、人情最缺乏保鲜能力，小气吝啬是其最大的杀手。消费不等于挥霍，如何消费本身就是一门生活美学，是我们愉悦人生很重要的保证。

　　第三个S“分享”与“消费”颇有异曲同工之处。钱财要有人与你一起分享才有幸福感。哪怕只是很小一笔年终奖，如能拿出来孝敬父母，给另一半买份礼物，给小辈一个惊喜……那有多温馨，远远好过想方设法钱生钱。

　　从大处讲，捐款、助人也是一种分享。祖父身为银行家却生活不奢华。祖父送父亲到男中和中法大学念书，都是上海一流的学校，但让我父亲在大学时代就兼职做家庭教师，自挣零用钱。祖父热心公益捐款，一生捐赠无数，20世纪80年代他已年届九旬，仍心牵上海中国银行，以私蓄设立上海中行程慕灏奖金用于培养、激励新人。

　　真正的理财教育，不是具体教你钱生钱的操作细节和判断能力，这本身是很难教会的，否则，发财太容易了。我们要向年轻一代传授的，是对金钱的态度。