一、校园网贷的发展现状
(一)大学生消费市场高速发展
大学生信贷消费萌芽于2013 年,出现了专门针对大学生群体分期购物的网络金融服务平台。2015 年,市场开始步入爆发期,大学生“互联网+消费金融”交易规模更是持续增长。2017年,大学生消费金融市场迎来高速发展的复苏期。2018 年,笔者团队对广州市8 所院校的学生进行问卷调查,其中一本院校(中山大学、华南师范大学、广东工业大学)、二本院校(广东技术师范学院、广东第二师范学院、广州白云学院)和专科院校(番禺职业技术学院、广东轻工业职业技术学院),共发放问卷 1450 份,有效问卷 1428 份,有效率 99.24%。调查覆盖大一、大二、大三和大四及以上的学生,年龄分布在18至 24 岁。调查显示:有超过78.63%的学生在校期间使用过“校园贷”,其中,50%借款大于 4000 元,83.33%的学生借款时间小于1 年。(二)校园贷平台规模快速扩张
近年来,网贷平台快速发展,针对大学生群体的校园网贷平台已发展到多家。“零首付”、“免担保”、“零利息”等特点,使得网络借贷因其低门槛等优势,备受大学生青睐。同时,超高的回报率受到平台的青睐,据报道,闪银平台向学生发放高利贷年化利率高达199.38%,网络借贷平台的数量持续增多。(三)校园贷平台问题在激增
部分不良平台在宣传上存在虚假夸大情况,小额网络贷款诱导学生过度消费,忽视对大学生还款能力的评估和考核,从而造成后期容易出现较高的逾期率。频频出现的譬如用裸贷等威胁大学生生命安全的贷款方式,不仅影响大学生的学习生活,引发思想和心理问题,也影响了校园、社会的安全稳定。二、校园网贷风险扩张原因分析
(一)监管部门角度
校园网贷是新兴事物,国家在监管方面的具体条款还不健全。2017 年,教育部、中国银监会和人力资源社会保障部联合发布《关于进一步加强校园网贷规范管理工作的通知》。但《通知》还是聚焦在加大学生消费观教育力度和金融、网络安全知识普及上,对不良网络借贷监管上缺乏具体的规定。(二)网贷平台角度
1、平台虚假宣传,屡禁不止校园网贷平台走进校园进行业务宣传时,言过其实、避重就轻,只强调网贷的好处,忽略网贷利率及还贷后果。“有学号就能贷款”,“1 分钟申请 10 分钟审核,0 门槛”等广告,极易诱导大学生掉入过度借款和过度消费的陷阱里。
2、平台风控不足,问题频现
“校园网贷”的审批过程大多在线上完成,缺乏正规的授信审核。一是平台资料审核不严格。二是会出现重复贷款问题。许多大学生可以在多家校园网贷平台进行重复贷款,甚至用另外一家的贷款偿还一家,出现“拆东墙补西墙”的情况。三是平台风险揭示不够充分。
3、平台催债野蛮,手段恶劣
当借款学生到期无法偿还债务时,不良平台采取极端的恶劣手段向学生催债,极易形成恶性事件。非法催收欠款、“裸条”及其他恶性事件频见报道,严重影响学生的身心健康和校园的稳定。
(三)学生角度
由于消费观念不成熟与理财观念匮乏,防范意识不强,导致大学生容易成为校园网贷的受害者。首先部分大学生存在攀比、炫耀心理,存在过度消费甚至恶性消费现象。其次,金融理财知识匮乏、法律意识、风险意识薄弱。对于贷款逾期的后果及可能要负的法律责任知之甚少;在危及到自身权益时,也不懂得使用法律武器保护自己。三、风险防范控制机制的建立
(一)宏观层面——领导部门加强监管
1、出台具体规定,进行有效干预领导部门不断健全完善校园网贷法律法规,提高网贷门槛,打造网贷良好的发展环境。同时,部门还要加强平台监管,对于违法行为零容忍,坚决予以打击。当前,已经出台了一系列规定,如2017 年,教育部联合银监会印发《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》,虽然要求加大不良网络借贷监管力度,要求建立校园不良网贷日常监测机制,但这些措施缺乏实际可操作性,没有触及网贷金融监管的关键问题,相关部门执法依然缺失依据。
2、善用媒体平台,做好宣传普及
领导部门利用公共媒体平台,做好校园网贷知识的宣传普及,缓解大学生知识匮乏的问题。建立信息披露制度,建立信息共享平台,解决借贷双方信息不对称的问题。成立大学生关爱公益组织,通过微信平台公众号,微博,公益记录片等方式,警惕大学生校园借贷的风险。
(二)中观层面——高校网络借贷行业
1、行业管控,树立统一风控标准规范行业发展,剔除不良平台,制定科学可行的经领导部门备案的风控标准,统一要求,明确若是平台风控过错,不符合规定的借款对象逾期不能偿还债务时,网贷平台不得追究债务人,所有经济损失应由平台承担。
2、丰富产品线,拓展发展途径
除校园网贷业务外,可以上线教育培训产品线,采用直接与第三方(如驾校, 培训机构)合作,将各种收费合理化、公开化,费用直接由借贷平台交由第三方, 用以支持大学生以分期付款的方式报名学习雅思、考驾照等。与兼职平台合作, 对于那些借到钱却无法按时偿还的学生,可以以帮助学生寻找兼职的方式来偿还贷款。
(三)微观层面——校园家庭学生个人
1、学校做好学生的教育引导工作学校加强宣传教育,引导学生建立正确、健康的消费观。通过多种途径向广大在校生普及“信贷、校园贷”相关金融知识。开展多种形式的金融知识、理财教育课程或者讲座;学校还可以开通微信公众号、微博等,利用大学生喜闻乐见的形式进行理财知识的普及以及理财意识、风险意识的养成。
2、家长加强对孩子的监督和引导
家长要加强孩子的教育工作,孩子养成不盲从、不攀比,不炫耀的好作风,在生活支出、人际交往、休闲娱乐等方面理性消费、合理消费,引导孩子建立正确的世界观、人生观、价值观。平时,家长应与孩子保持紧密联系,了解孩子在大学里的生活、学习、人际交往等各方面的情况,密切关注孩子的身心健康,帮助孩子制定合理的消费支出计划。当孩子出现异常行为时,家长要及时与学校老师联系,家校携手,保障孩子身心健康。
3、大学生自身树立理性的消费观
大学生不断加强自身修养,将精力更多的放到有意义、有价值的事情上。作风优良,不虚荣、不攀比,树立正确的价值观。自觉加强学习,丰富金融理论知识,理性看待金钱和物质享受。对于贷款平台的宣传要做到多听慎选, 学会规避风险,拒绝盲信盲从。平时,多参加学校的第二课堂活动,参加一些勤工俭学、兼职、双创等活动,主动锻炼自己,不断磨炼自己,争当有责任、有担当的当代大学生。
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