张乾懿 薛璐璐 曲亚囡

　　大学生校园贷法律风险与防范对策研究

　　张乾懿 薛璐璐 曲亚囡

　　本文通过对校园贷的法律风险进行研究，从贷款平台、贷款相对人和监管部门三方面提出针对校园贷法律风险的防范对策。

　　校园贷 大学生 法律风险 防范对策

一、校园贷产生及发展的原因

校园贷，又称校园网贷，是指一些网络平台面向在校大学生开展的网络贷款业务，主要分为P2P贷款平台、针对大学生的分期购物平台和阿里、京东等传统电商平台提供的信贷业务三大类。就目前出现问题最多最严重的主要是P2P贷款平台，该平台又可分为助学贷款平台、学生创业贷款平台和学生消费贷款平台。

　　校园贷的产生主要有两个原因，一方面是网络金融的飞速发展，另一方面是大学生市场广阔且都有着急切的消费需求。大学生是一个特殊的群体，且数量庞大，按理来说，校园贷的初始目的是为了造福大学生，给予那些学习、创业上有资金需求的学生以经济援助，以减轻大学生及其家庭的负担。随着网络经济的飞速发展，加之国家叫停了大学生贷款服务，使得网络贷款平台的队伍快速壮大起来。校园贷现象主要发生在二、三线城市以及沿海经济发达城市，当三、四线的农村孩子考入大学，有些家庭无力负担孩子在城市的消费、学习甚至创业上的资金需求，急速膨胀的消费需求会迫使学生寻找金钱来源，手续简单、方便快捷的校园贷平台自然吸引了大家的目光，但是，大学生属于高风险人群，没有固定的收入来源，却有急切的消费需求，缺少相应的金融知识和法律风险意识，很容易陷进了校园贷的陷阱。

二、大学生校园贷存在的法律风险

（一）利滚利的风险

校园贷作为互联网金融的衍生品，属于民间借贷。不少校园贷平台打出“0利息”、“免手续费”等优惠条件，但这背后的真相则是高额的服务费、滞纳费、逾期罚息等杂七杂八的费用。但是，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条及第二十六条的规定，月息2分受法律保护，超过3分的部分无效，但要注意的是，我国的法律对高利贷没有设定具体的罪名，超过的部分只是不受法律保护，如果借贷人愿意还款，并不违法。所以尽管有法律的规定，但借款人仍旧承担着高利贷的风险。

（二）面临非法催收的风险

“裸贷”事件中，出借人要求借款人手持身份证拍摄裸照进行“抵押”，出现了“女大学生不能按时偿还贷款被威胁要公开裸照”的现象，甚至被要求泳性服务来偿还债务，还有其他采用威胁、恐吓手段进行催收的。

（三）个人身份被冒用的风险

手续简便是校园贷快速蔓延的一个重要原因，一张证就能办贷款，不少人碍于同学情分或者其他原因，个人证件被他人借用甚至冒用去申请办理贷款，而他们本人却不知情，莫名其妙的欠下巨额外债，且承担着被追债甚至抹黑信用的风险。

三、大学生校园贷风险的防范对策

（一）完善大学生网络贷款的法律体系

第一，对贷款平台的资格认定和资格审查。政府应该推出或者扶持校园贷的“正规军”，明文规定大学生贷款的固定利息标准，用法律明确规范整个贷款程序，明文规定合法的手续。第二，对贷款大学生的身份认定和身份审查。一方面对大学生的身份进行认定和审核，确定该贷款人或其家庭是否有还款能力。另一方面增加第二还款人或者担保人，当借款人逾期不偿还时，第二还款人或担保人有责任还款。

（二）加强对校园贷市场的监管力度

第一，完善内部竞争机制。除了对外建立和完善相应的监督预警机制，应该在内部建立竞争排名的制度，优胜劣汰，定期排名。第二，加大违法处罚力度。校园贷处罚办法的文件还没有正式出台，对于那些涉及到“裸借”、“高利贷”、“暴力催收”的行为，应该给予更重的处罚，涉及到违法行为的，应该直接移交给相应的部门进行处理。第三，加强网络对校园贷的监管。一方面监管部门可以在网上监督校园贷平台的运营是否合法，另一方面可以在网上获取信息，接受群众的举报。

（三）增加大学生的风险防范意识

第一，通过宣传教育对大学生普及法律知识。大学生一定要摆正自己的三观，树立正确的消费观念，树立安全理财意识。校方要积极开展宣传教育活动，提高学生的金融风险意识，通过案例等普及法律知识，避免学生踏入校园贷的陷阱。第二，建立大学生信用体系。通过大学生信用体系，根据学生个人的信用决定贷款的金额和次数。同时，该学生的信用也会对他将来的出国、买房等有所影响。第三，设立校园贷援助平台。针对学生切实的贷款需求，学校或者政府机构可以设立校园贷援助平台，帮助大学生进行正规的校园贷，告知其贷款正规流程和贷款综合成本，以及贷款后应该注意的事项。

四、结语

校园贷平台的目的应该是为了帮助大学生完成学习以及完成创业梦想，但是由此引发的一个个悲剧令人深思。当前，我们应当针对校园贷法律风险从贷款平台、监管部门和大学生三方同时下手，才能有效的解决校园贷的相关问题。

　　［1］张达.校园贷款风险及其防范［J］.合作经济与科技，2017（4）:66～67.

　　［2］张政.浅述大学生与校园贷［J］.科技展望，2017，27（2）.

　　大连海洋大学法学院）

　　本文系大连海洋大学2017年“大创计划”项目“大学生校园贷法律风险与防范对策研究”（项目编号：201710158000136）。

　　张乾懿，本科在读，大连海洋大学法学院，研究方向：法学；薛璐璐，本科在读，大连海洋大学法学院，研究方向：法学。