(重庆图书馆，重庆 400037)

　　芝麻信用的全称为“芝麻信用管理有限公司”，是2014年成立的蚂蚁金服旗下的第三方征信体系。芝麻信用主要通过互联网和云计算来挖掘征信对象的信用情况，确定每位用户的芝麻信用分，按月更新，以芝麻信用分数为形式反应用户的个人信用情况，并以信用度的高低确定该用户是否可以免押或免费享受公司某项产品或服务。

　　随着智能手机的推广与互联网的普及，支付宝中的芝麻信用已经深入人们生活的方方面面，芝麻信用与公共图书馆合作下的芝麻信用借阅便是其中的一项具体应用场景。

1 新形势下芝麻信用借阅的开创与发展

信用是个人与他人、个人与团体、团体与团体间无形且宝贵的一种财富，是人们立足于当今社会的标杆。新形势下，我国支付宝用户逐年增加，芝麻信用也随之深入人心。根据图1、图2显示，2009年，我国支付宝用户为2亿多人；2016年底，支付宝用户数为4.5亿；截至2017年底，支付宝用户数为5.2亿；2018年，支付宝用户量已达8.7亿，年度活跃用户超过7亿，且70%的用户每天使用3项及以上支付宝的服务；2018年1月到10个月，支付宝的用户数增长了近34.5%。芝麻信用以支付宝软件的下载量与使用量为前提，每位支付宝用户都有相对应的芝麻信用分，支付宝的发展使芝麻信用快速发展，逐渐成为覆盖群体广泛、评分体系生活化的第三方征信体系。如今，以芝麻引用为代表的第三方征信行业持续壮大，已成为我国以政府为主导、以央行为主导征信形式的重要补充部分。

　　

　　图1 2005—2009年支付宝用户数图[3]

　　

　　图2 阿里巴巴2019财年Q2季报[4]

　　征信形式的丰富是社会发展的体现，表明我国人民继承并发扬了以诚实守信为代表的优秀传统文化。党在十八大报告中提出了加强诚信建设；2014年，国务院印发了《社会信用体系建设规划纲要(2014—2020)》，也要求推进公共文化领域的信用建设。公共图书馆作为影响公共文化发展至关重要的一环，必须根据新形势下征信体系的变化，创新信用管理模式，才能更好地发挥公共图书馆职能。在此背景下，芝麻信用借阅应运而生。

　　何为芝麻信用借阅？顾名思义，就是根据支付宝中芝麻信用分，规定读者只要达到一定的芝麻分，便不需办理借书证，不需缴纳押金，在支付宝或图书馆自助借还机上可以直接办理借书手续。目前，积极施行该制度的图书馆很多，如杭州图书馆、苏州图书馆、合肥市图书馆、上海市图书馆等。2017年11月，重庆图书馆在建馆70周年之际，推出了“物华天宝·书韵流芳”的文化惠民活动，活动过程中重庆图书馆依托移动互联网、微信、支付宝等平台，与EMS合作推出了线上借阅项目。重庆38个区县的市民除可以持借书证到图书馆借书外，还可以凭借芝麻信用分在支付宝平台中办理虚拟读者证，享受信用借书服务。2018年4月，山西省图书馆和太原市图书馆官方也发布消息，开通芝麻信用免押金办证服务，给市民送上借书福利，凡芝麻信用分达到600分以上的读者，都可以免押办理借书证。同年，石家庄市图书馆宣布，芝麻信用600分以上的读者可以通过图书馆放置的信用智能借书机直接借书。2018年5月，温州市图书馆规定，芝麻分在550分以上的读者，在支付宝里搜索“借阅宝”，点击“关注生活号”，设置密码，同意芝麻信用授权即可办理、可享受免押金办证的服务。2018年10月，浙江杭州网易蜗牛读书馆开业，馆内所有书册免费向市民开放，除市民卡、身份证外，市民可以凭借支付宝芝麻信用分(550分以上)在馆内借阅需要的书籍。

　　芝麻信用借阅如火如荼地进行，不仅降低了读者的借书门槛，简化了借书手续，还提高了读者的信用意识，是实现“图书共享”的重要里程碑。然而，芝麻信用借阅作为一种新型制度仍存在一些问题，值得思考与改进。

2 芝麻信用借阅制度存在的问题

2.1 宣传力度小且方式单一

芝麻信用借阅制度的创新之举引起了各地图书馆管理者的重视。为共同促进公共图书馆芝麻信用借阅的发展，近40家图书馆分别于2017年9月2日、2017年11月26日、2018年1月4日在杭州图书馆召开了相关会议，探究促进公共图书馆信用服务之道，并签署了《公共图书馆信用服务宣言》。此外，2017年4月23日，支付宝App在软件的首页进行了芝麻信用借阅相关信息的推送，足见对推进公共文化信用建设的重视程度。

　　到目前为止，芝麻信用借阅的使用量与普及性却相对较低，且主要集中于开通较早的杭州、上海等地，在国内其他地区很少有读者知道可以通过支付宝借书。以鄞州馆为例，2017年5—11月近半年时间内，仅有773人尝试信用借阅服务。芝麻信用借阅的高创举性与低普及性间存在的矛盾与其宣传方式有关。

　　首先，芝麻信用借阅的服务群体主要是经常使用手机软件的青年群体，目的在于简化借书手续，使青年人能方便快捷的借还书，享受社会提供的公共文化服务。但芝麻信用借阅的主要服务群体却与目前的宣传方式存在一定的矛盾性，繁忙的青年人极少抽出时间到图书馆阅读，而芝麻信用借阅一般以当地图书馆为主要阵地，通过自助借还机、借还平台、宣传标语等进行宣传。如此一来，青年人无法收到相关信息，降低了芝麻信用借阅应有的借阅量。其次，芝麻信用借阅未放在支付宝首页或单独作为一个模块，读者在支付宝App中借书时，需先在搜索栏搜索“借还”“借阅宝”等，再同意芝麻信用分授权、关注公众号才能借书。从进入App到借书成功，至少需要打开3—4次页面。“借阅宝”不在支付号App的显眼之处，导致未看到宣传内容的用户不清楚支付宝尚有借书功能，复杂的操作流程又降低了不经常上网读者的使用量。宣传方式的不足影响了芝麻信用借阅的发展。

2.2 芝麻信用的不完善性

除宣传方式存在问题外，芝麻信用作为新兴的征信体系，亦存在一些仍需改进的问题。

　　首先，芝麻信用分的评分模型有待健全。芝麻信用分是免押借阅的前提，主要由蚂蚁金服通过分析互联网上的及时性、广泛性的数据获得，如，淘宝购物数据、花呗还款数据等。然而，这些来源于网络中的数据却存在致命的缺点，即偏向性与易造假性，如广泛存在的“刷信用”行为。芝麻信用的最终评分结果是根据数个方面的评分结果综合考虑，其中某一方面的高分数势必拉高整个的芝麻分。因此，一些短时间内在淘宝平台多次高额消费购物的使用者将会获得更高的芝麻分，如淘宝平台中的“刷单者”。同时，芝麻信用没有自己的征信牌照，也较少与其余信贷机构与征信体系进行数据互通或交流合作，因此在其余征信行业中存在信用缺失的用户资料无法及时反馈到芝麻信用中，导致一些人的信用度存在一定程度的虚假性。另外，芝麻分是一月一更，当月芝麻分无法反映用户最近的违约行为。据笔者观察，芝麻分的每月变动范围较小，一般在5—10分的范围内，这个范围的波动无法给失信者带来任何实质性的惩罚效果。

　　目前，我国开通芝麻信用借阅的公共图书馆一般将免押信用分定为600分，甚至降低到550分，如杭州图书馆。550分的芝麻信用分是支付宝新注册用户的基本分数，这意味着只要开通芝麻信用，便可以在该图书馆免押借书，可谓“零门槛”。“零门槛”的借书制度有利于扩大读者借书量，却无法将一些失信之人排除于信用借书外，增加了图书馆借书的风险。不仅如此，对于芝麻信用借阅过程中存在失信行为的读者，芝麻信用并无明确的惩罚制度或信用分计算规则，造成借书者违约成本低。

2.3 借阅环节的不健全性

除外部环节外，读者在借书过程中还会遇到一些问题，造成借书体验感欠佳。

　　根据支付宝平台的真实借书体验，公共图书馆的存书量值得质疑。在读者借书过程中，很多图书在当地平台中没有资源，即使有资源，却常有库存不足的现象。若读者多次在公共图书馆中无法获得想借的书籍，便会产生心理落差，造成芝麻信用借阅用户的流失。另外，一些书籍在当地图书馆没有资源而在其他图书馆有库存，但读者却无法进行跨区域借书。目前，开通芝麻信用借阅的公共图书馆均规定了书籍的配送范围与资费标准，若全国书籍跨区域调动，又将增加借阅的物流成本，影响读者的借书体验。

　　此外，公共图书馆虽开通了芝麻信用借阅，却未成立独立的机构与负责人进行管理，给图书馆工作者造成了额外的负担。

3 芝麻信用借阅制度的完善

3.1 注重宣传创新，加强与芝麻信用的合作

鉴于芝麻信用借阅的普及性与广泛性不足，综合青年人的上网特点，公共图书馆应加强与支付宝平台的合作。近年内，支付宝App在平台举办的一些活动，如新年的“集五福”活动、蚂蚁森林“种树”公益创新或支付宝“奖励金”活动等，均取得了显著的效果与不错的收益。公共图书馆应借鉴这些活动形式，开创独特的宣传方式，吸引新读者加入借阅队伍。如，对于芝麻信用借阅的新用户，免除一定额度的邮费，在读书日来临之际，推出一定数量的图书免费借阅，还可以在支付宝首页进行宣传，举办公益活动，号召众为读者为贫困小学捐赠书籍，给予捐书者一定额度的奖励。此外，公共图书馆还可以用支付宝已成熟的活动宣传芝麻信用借阅，如开通芝麻信用借阅的读者可以获得额外的“五福”，获得额外的蚂蚁森林“能量”等。

　　除在支付宝软件中进行宣传外，公共图书馆工作者还可利用一些热门App如微信、微博、抖音、知乎等开展宣传。通过多种宣传方式，增加芝麻信用借阅的普及率，让更多的市民享受到政策的优惠。

3.2 综合运用多种征信体系，及时反馈失信行为

鉴于芝麻信用体系存在的一些问题，为减轻图书馆的借书风险，公共图书馆可实行以芝麻信用为主，其他征信形式为辅的信用体系，借助其他征信方式弥补芝麻信用的不足。

　　另外，应鼓励蚂蚁信用出台明确的积分变动体系，用户行为的好坏可以通过蚂蚁信用的积分变动体现，将用户在除互联网外的失信行为也纳入考评标准，保证信用分的合理化、公开化。公共图书馆与芝麻信用间应存在双向互动的关系，若读者在借书过程中产生失信行为，可及时反馈给芝麻信用。

3.3 争取政策支持，努力实现资源整合

芝麻信用借阅是公共文化领域的创新之举，是一项有着重大意义的惠民政策，不仅简化了读者的借书手续和图书馆的押金管理成本，还扩大了国民的阅读量，培养了国民的诚信意识。因此，公共图书馆管理者需要让政府认识到该惠民政策的价值，促进相关政策的出台，争取财政上的补贴，保障芝麻信用借阅制度化发展。政府的支持是促进公共图书馆发展有力的推动力，也是改进借书体验的必经之路。

　　从公共图书馆出发，各图书馆可以尝试成立独立的负责机构与外借书库，由专门的馆内工作者负责整理外借书库书籍，及时上传库存信息，设置网络平台客服与图书馆资讯人员解答读者疑惑，帮助读者熟悉借书流程，再由独立的人员进行书籍的“快递到家”。 从国家与社会角度出发，努力实现各类型图书馆的合作、各地图书资源的共享，才是未来的前进之路。为促进图书资源的整合，国家可从以下方面入手：第一，促进全国图书馆大数据的建设，实现图书数据的互通；第二，出台相关政策，设立财政补贴，将快递费用控制在合理的范围内，使图书馆借阅实现地区间的互通；第三，鼓励读者图书间的交换，实现私人藏书间的共享。

　　以重庆图书馆为例，2017年11月，重庆图书馆积极与解放碑新华书城与重庆新华传媒集团合作，推出“你借阅，我买单”的在线借阅服务，市民可以通过访问新华阅淘网，借阅新华书城中的新书，借到的书籍可到店自提也能快递送达指定地点。重庆图书馆与第三方资源的合作，改善了读者借书体验，有利于图书资源的整合，为芝麻信用借阅的发展创造了一些新形式与新内容。

　　自首家公共图书馆开通芝麻信用借阅后，“信用借书”已经逐渐成为图书馆发展的前进方向之一。目前，芝麻信用借阅在施行的过程仍存在一些问题，需要众行业通力合作、共同促进该创举的良性发展。在信息时代下，能否掌握并合理运用大数据至关重要。因此，众图书馆工作者应脚踏实地，求真务实，充分分析各图书馆以往的借阅数据，做好借阅读者信息的统计，合理分析读者心理，才能事半功倍。