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大学生校园贷的现状分析与防范策略

时间:2023/11/9 作者: 青年时代 热度: 13719
陈小峰

  摘 要:随着校园贷恶性事件被频频曝光,加快对校园贷的治理已经迫在眉睫。本文对高校大学生的消费情况进行调查,对校园贷的利弊进行分析,教育学生树立正确的消费观,为高校学生管理工作献计献策。

  关键词:校园贷;大学生;监督管理

  随着互联网与金融业的迅猛发展,一种新型的校园金融校园贷应运而生,发展非常迅猛,将高校大学生作为谋求利益的主要群体。校园贷野蛮生长的同时也带来很多恶性事件,各种极端事件不断被曝光。高校作为人才培养基地,应引导大学生树立正确的消费价值观,促进和谐发展。

  一、校园贷的发展现状

  2016 年4月,教育部和中国银监会共同发布《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》,“校园网络贷款”首次出现在官方文件中,“校园网络贷款”由此应运而生。

  校园贷是指在校学生向各类借贷平台借钱的行为,它在广义上可分为由电商平台、消费金融公司、P2P贷款平台、银行机构提供的借贷业务和线下私贷,同学们申请贷款仅需身份证、学生证,无需抵押,办理方便快捷。在完全不需告知家长的情况,就完成整个贷款。

  校园贷最初是指由不良网络借贷平台提供的借贷业务,逐渐演变出线下模式,如“培训贷” “美容贷”,以服务项目为由引诱学生借贷。还有由中介人员掌握的借贷,如“裸贷”,学生只需拿身份证和照片向其抵押即可借贷。网络平台因监管困难,成为了滋生校园贷的温床。一些互联网金融平台看到了机遇,贷款平台和电商公司疯狂进入消费贷款领域,校园网贷满足大学生资金需求,存在利率高、风险大的特点,带来很多隐患。大学生群体对于分期消费的接受程度较高,可以先享受再消费的大学生尝到了甜头,陷入了“连环贷”的陷阱,无法自拔,如得不到及时的防控,将引发各种危机问题

  二、高校大学生校园贷调查分析

  校园贷的一个个极端案例引起高校和社会的反思。基于此对笔者所在城市的高校大学生进行了校园贷的问卷调查。本次调查共发放 300 份问卷,有效问卷 265 份,其中男生 120 名,女生 145 名,調查结果如下:

  被调查者参与校园贷中,大一学生所占比例为 19%,大二学生所占比例为 32%,大三所占比例为 25%,大四所占比例为 15%。可以看出大二学生为目前校园贷的主体。大二学生较大一学生更熟悉大学校园的生活,较大三、大四学生就业和考研的压力较小,消费欲望较强,所以成为校园贷的主体。

  被调查的学生大多来自农村,占48%,来自大城市占25%,来自城镇占27%。同学们的月生活费存在较大差异,其中大学生月生活费2000 元以下占 25%,2000—3000 元占45%,3000—5000 元占20%,5000—6000元占15%,6000 元以上占 5%。说明在校大学生家庭月收入直接影响在校大学生的消费状况。数据表明大学生月生活费主要集中在2000 到3000元区间,基本满足学生在校生活与学习的费用,但远不能满足在校大学生日益增长的消费能力。

  被调查学生们了解校园贷的途径。通过网络的学生占被调查学生总数的10%,通过校园内的宣传活动了解校园贷的占 50%,通过朋友、同学等社会关系了解的占 32%,通过其他方式了解的占 8%。由于大学生每天基本大部分时间都在校园,所以学生们了解校园贷的方式主要在校园内。其次,朋友、同学之间的交流成为学生了解校园贷的第二途径。

  被调查学生使用的贷款平台大多是分期网购,占45%,网络带宽及纯电商信用贷款分别占总数的 31%和 24%。由于大学生每个月生活费有限,往往没有大额贷款的偿还能力,大部分人选择分期网购来推迟还款时间,减少还款压力。

  被调查学生使用贷款的用途情况。购买奢侈品占 21%,购买生活必需品占 42%,购买学习用品占 10%,用于娱乐的占 27%。生活必需品和娱乐占了大部分的比重,部分同学为追求时尚,购买奢侈品的比例上升。

  被调查学生贷款金额的具体情况。贷款 100元以下的学生占被调查学生总数的 50%,贷款 1000 至 2000元的学生占 28%,贷款 2000 至 3000 元的学生占12%,贷款 3000 元以上的仅占 10%。

  通过调查学生使用校园贷用处情况发现,大部分被调查学生都是因为攀比才使用校园贷贷款,占到总数的 42%,用于支付学费的占 10%,用于投资理财的占13%,少部分的大学生在校期间形成了良好的理财观念,进行贷款来获取更多的收益。

  三、校园贷造成的危害

  (一)危害大学生的健康发展

  校园贷对大学生的危害主要体现在两个方面,一是危害大学生的身心健康,二是影响大学生正常完成学业。大学生涉世未深,心理承受能力相对脆弱,一旦陷入无法还债的困境,高额债务、暴力催债等都会给他们的心理造成阴影,引发焦虑抑郁等心理问题,甚至产生轻生以求解脱的念头。很多负债的大学生不敢向家人寻求帮助,只能选择去四处兼职来赚取工资还债,过度兼职占用课堂时间,使得他们无法将注意力专注在学业上,导致学习成绩下滑、挂科降级等情况发生。

  (二)破坏了高校的良好风气

  高校是学子们接受高等教育的场所,有象牙塔的美誉,而入侵校园的校园贷无疑破坏了良好的风气。一方面,校园的环境建设也是高校文化的一部分,而充斥在校园各个角落的借贷广告,不仅丑化了校园环境,更为校园贷的滋生发展提供了温床。另一方面校园贷的存在也形成了浮躁的风气。由“校园贷”催生的超前消费心理和膨胀物欲,使学生们无法静下心来学习和科研,不利于人才的培养,也破坏了高校勤学笃行的良好风气。

  (三)波及学生家庭的正常生活

  早在 2005 年,各大银行就以信用卡的形式向大学生提供了校园贷业务,但由于高逾期率和高坏账率等乱象被紧急叫停。大学生的经济实力与自身的消费能力尚不匹配,学生家庭在接受高额的债务之后,也面临着贷款方的暴力催债行径,这将校园贷的社会危害性进行了二次扩大。这种情况下,学生家庭的正常生活被扰乱,容易产生家庭不睦,甚至家破人亡的悲剧。

  四、大学生校园贷对策及建议

  大学生校园贷症结存在于社会、学校、家庭、学生个人等多方面因素,因此 校园贷问题的解决要加强社会、政府、学校、家庭、学生五位一体的联动管理力度,充分发挥各方监管、管理、教育职能,及时发现问题,避免大学生身陷“校园贷”的风险。

  (一)政府监管限制

  银监会、教育部和人社部于 2017 年 6 月联合发布《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》明确叫停了校园贷等行为,经过专项整治,效果显著,但仍有负面新闻见诸报端。政府部门可继续加大监管力度,细化管理机制,介入司法程序,打击“校园贷”诈骗活动 ;完善国家助学贷款政策,加大对品学兼优学生奖励金额,简化贫困学生贷款审批手续,鼓励应届毕业生创业。

  (二)社会宣传提醒

  社会宣传是应对校园贷最为普遍的方式,增强学生自我保护意识,防范非法侵害;利用新闻、报纸、电视、网络等媒介手段宣传金融安全知识,提醒大学生不随意泄露个人信息,谨慎对待“校园贷”;利用公益广告等新媒体宣传社会正能量,树立理性消费观念,让大学生不盲目攀比,懂得量入为出,适度消费。

  (三)学校教育引导

  学校作为育人的重要阵地,处理“校园贷”問题需要学校内部各个部门如学生管理部门、安全保卫部门、教育教学部门要齐抓共管,密切配合,实现联动拳头效应。教育教学部门要利用课堂做好对学生的教育引导工作,让学生正确认识校园贷的运作模式、陷阱所在,远离校园贷。安全保卫部门要杜绝校园内出现的校园贷虚假宣传,谨防社会不良人员对学生放贷。学生管理部门通过对辅导员、学生干部进行校园贷相关知识培训,借助班团会等宣传,讲解案例,提高学生风险防范意识。学校充分发挥学生干部的信息员职能,做到对同学情况的总体把握、反馈,同时要加强对学生干部洞察力的教育的培养,使学生干部具备发现和分析不安全因素的能力,并及时上报密切观察做出准确的网络舆情研判。学校对问题要做到早发现、早疏导,尽量把问题消灭在萌芽中。

  此外,学校要教育引导学生重诺守信,提高学生精神修养,不贪慕虚荣,不专注于物质生活,能够抵制物质诱惑。学校要多与学生家长结合,了解学生生活实际,多为家庭困难学生提供勤工助学岗位,解决学生基本生活困境。

  (四)家庭沟通指导

  家长要经常与子女沟通,教育学生理性消费,在财力允许的情况下,适当支持学生的合理消费。家长多与学校教师交流,了解大学生身心成长状态,及时给予指导和帮助。学校和家庭要共同重视学生的信用教育,让学生了解,不要因为一时花销造成一生信用损失,要重视个人信用行为,促进大学生征信体系教育。

  (五)自身内涵建设

  大学生作为未来社会的生力军,要学会控制自己,提高自我财务管理能力,学会量力支出;加强内涵修养,树立俭以养德的生活观,理性的消费观,具有抵抗物质诱惑的能力;可以身体力行的参加勤工助学工作,增加收入,改善生活情况;学习金融知识、法律知识,了解借贷平台运转模式、相关法律条款,能有效进行自我保护。

  要根本解决校园贷危机,需要创建“以学校教育为主导,以家庭教育为基础,以社会教育为依托”的多元参与互动教育模式,在社会、政府、学校、家庭、学生个人五位一体的联动管理力度下,充分发挥各方监管、帮扶、教育职能,及时发现问题,矫正大学生行为,避免身陷“校园贷”的风险误区,为他们的健康成长保驾护航。

  参考文献:

  [1]王正友.高校教育管理视角下的校园贷对策探讨[J].教育论坛.2018(3).

  [2]吴昀霖.高校大学生校园贷的危害及解决对策探讨[J].法制与社会.2017(3).
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