唐媛

　　摘 要：本文首先剖析了农村“互联网+产业链”金融内生化的特点与不足，提出四个农村金融内生化互联网+产业链的新路径，分别是打好金融体系发展的前提基础；加强审核“互联网+”概念模块的申请资质；制定合理的长远的农村金融内生化发展战略；创新运用先进的互联网金融工具。希望能为关注此话题的研究学者提供参考意见。

　　关键词：互联网+产业链；大数据处理；P2P平台

　　近年来国家政府提出的“互联网+”战略是要充分的发挥互联网平台的优势，充分的发掘信息通信技术的潜力，让互联网和传统行业结合起来，实现新的产业环境的构建。引入P2P金融平台的概念，也被称为互联网金融平台，平台的功能是实现不同网络节点之间的贷款交易。

　　一、农村“互联网+产业链”金融内生化的特点与不足

　　（一）体现农村“互联网+产业链”金融内生化特点的实例

　　以大北农集团为例，该集团于2010年上市，一直都是中国农牧行业上市公司中市值最高的公司。作为农业高科技企业，集团目前已经建立了3家以农业产业为主要业务的國家级龙头企业，建立了12个以高新技术为核心的国家级企业。此外该企业还建立了简称为“三网一通”的产品体系：猪联网、农信商城网、农信金融网和智农通。这一体系的构建也意味着互联网已经步入农业领域，形成了初级的智慧产品链。该企业在创建“互联网+产业链”的初期，建立的六大模块由于建立时间较短，使得用户的使用体验不太理想。而且系统之间的对接功能不是十分的良好，不具备突出的使用优势，而且体系的构建花费了大量的资金，在后续的发展中，资金的投入已经无法较好的支撑平台的发展。

　　（二）农村“互联网+产业链”金融内生化的特点

　　由此可以得出农村“互联网+产业链”金融内生化的重要特点是存有一个核心企业为主导者。这一优秀的核心企业能够为产业链的构建提供良好的金融基础，并且在某一农业经济领域拥有较强的行业优势。在具有优势的前提下，应该创建以行业优势为核心内容的产业链，产业链的组成包括物流模块、信息流模块以及资金流模块。这些模块的构建为企业业务的整合提供基础，要想实现农村企业“互联网+产业链”的完善，还要从解决农村企业金融信息不对称问题入手，还需解决企业的抵押不对称问题和风险不可控问题。整合的机构应该包括保险公司和银行以及P2P金融平台。这样能够实现产业链上下游的全面管理，要具有上下游参与者的多维度融合特点，实现企业对风险控制效果的改良。

　　（三）农村“互联网+产业链”金融内生化的不足

　　经过调查发现目前企业农村金融内生化的产业链构建存在机会主义倾向较严重的问题。较多的公司为了实现企业股价的上涨而去构建互联网的创新体系，并且希望能够在“互联网+”的概念下实现企业市值管理的高效率以及在资本市场上为企业的发展获得融资。通过“互联网+”的理念获得的融资基本集中在以个别企业为核心的体系中，而真正能够进入到农村金融体系中的中小企业的资金占比十分小。这就容易造成一头独大并危害小型农村企业发展进步的不良现象。在这种情况下会放大资本主义市场的经济泡沫，对金融资本流入到农村经济会产生不利的影响。站在内生金融发展的角度，容易预见核心企业服务我国农村金融很难取得较好的效果，当形成的企业经济泡沫最终破裂，会使核心企业的资金受到损失，并且容易造成其上下游企业的不幸破产。在构建“互联网+产业链”金融内生化模式体系时往往需要大量的资金投入。某些企业在构建时还没有找到发展的方向，也没有找到构建的重点。在体系构建的策略上缺少深思熟虑，导致策略的制定并不合理。由于体系构建的指导方针存在缺陷，造成了大量的资金浪费。

　　二、农村金融内生化的新路径——“互联网+产业链”

　　（一）打好金融体系发展的前提基础

　　在我国农村，农民的一切来源都来自于土地。所以要明确农村人民的土地产权机制，这是维护农村人民利益的基础，也是为农户的贷款提供抵押物质的基础。除此之外，还需致力于人才的培养和人才的使用。关于人才可以坚持两个理念：一是为人才创造良好的学习实践环境；二是鼓励人才返乡发展。为人才创建一个好的学习实践环境，就是为农民提供培训的机构，让他们在学习的过程中实现自身金融素质的提升，让他们为自己日后进入金融市场发展打下良好的基础。鼓励人才返乡的措施需要政府的支持，政府要制定一定的福利政策，对人才的返乡持有十分鼓励的态度。要完善相关的法律法规，制定相关的制度。为了让农村金融的发展取得一定的效果，要为金融相关业务的开展提供较好的法律环境。要将各项农村内生性金融机构的合法地位确立出来，让这些机构的工作在政府的监管下依法进行。此外还要让农户进入到内生性的金融领域。以银监会对农村金融环境的发展支持为例，要综合考虑农村金融的环境，还结合其发展的实际情况，相应的将农村内生性金融结构的门槛降低，保证全部的农村内生性金融机构登记在案。以上措施有利于政府对农村金融机构的监管，有利于农村金融机构的发展。

　　（二）加强审核“互联网+”概念模块的申请资质

　　上市公司提出的关于“互联网+”概念模块的建立申请，国家的相关监管部门要严格的进行审核，要加强对核心企业资金流的监管，对资金进行合理的引导，让资金能够通过产业链使用在农户身上，使用在上下游的中小型企业身上。这样能够促进中小型企业的发展，也能够让农户获得一定的收益。同时，要引入行业协会的理念，为行业的发展制定合理的规则，让企业之间能够进行良好的竞争，在此期间需要注意的是，要注重对企业资金获取方式的监管，明晰企业资金的获取途径。这是治理核心企业社会主义行为的重要举措。在第三方的支付牌照审批制度上要有一定的放宽体现，对于核心企业在线上提供的租赁、保险、贷款业务要给予一定的支持，在符合条件的前提下，可以尽量的扩大范围。并且，对于这些业务监管的措施不可松懈，监管已经获得第三方支付牌照企业业务的进行。当发现违法业务时，一定要严厉打击。要为农村第三方的支付体系建立有效完善的制度体系，对于农村性质的企业要给予一定的融资支持，让“互联网+产业链”的农村金融交易成本在支付的业务上有所降低。

　　（三）制定合理的长远的农村金融内生化发展战略

　　在建立“互联网+产业链”前，必须要制定长远的合理的发展战略。鼓励核心企业在建立时要将自身的优势发挥出来，让企业经营的业务有自己的特色，因此不要求核心企业的业务发展面面俱到。其次，核心企业要正确的引导农村金融“互联网+产业链”内化模式的发展。让担保、小额贷款、P2P平台融资业务有较高的对接度，要有平台自身的优势，也就是说要形成一主多辅的平台运营格局。要为用户的体验流程建立相关的运营机制。这样能够在体系运营前发现存在的不足，再经过一系列的改善措施，形成一套具有较高战斗力的运营机制，为以核心企业为中心的农村金融产业链架构提供良好的基础。第三，要实现对金融内生的创新。以新希望集团有限公司为例，通过使用大数据的创新方式，解决了对农户之间信息不对称的问题。此外，还通过创新性的担保方式有效的解决了与农户之间存在的担保不对称问题。使用大数据，让营销人员录入相关信息，让技术人员进行仔细确认，最终实现对3.9万名客户、百万余头母猪、近千万头肥猪情况的掌握，掌握的信息包括养殖场的位置、养殖场内猪舍的具体情况、猪群的养殖情况、养猪的成本。這些数据为农村提供了金融服务信息，支撑了农户经济的发展。

　　（四）创新运用先进的互联网金融工具

　　以深圳普诺信农化股份公司为例，该公司是一家专业化的科技公司，主要经营的产品类型是植物保护和植物营养。公司致力于农药制剂和水溶肥料的研发，需要依托与贴近农民的覆盖全国的范围的网络，需要有先进的产品研发平台以及较高水平的技术服务体系。这些体系的建立能够为农民提供高质量的农药制剂，是一个集产品研发、产品销售、相关技术服务为一体的互联网+产业链。诺普信公司在2015年获得深圳农金圈金融服务有限公司的35%股权，正式开始了农村互联网金融的建立，建立时充分发挥互联网工具的优势，为中国的农业、农村和农民的高科技创新型企业提供服务。另外还建立了水平较高的农业垂直P2P平台。平台的建立面向三农，提供创新高效的资金融通服务，提供体量较大内容丰富的信息服务，通过合理的创新的使用先进的互联网金融工具，实现了为全国优秀的种植户提供融资的渠道。诺普信公司将农金圈筹集到的资金以P2P形式借给种植户，让种植户在农业生产的过程中有了资金的支持能够完成必要的的采购，在较大程度上解决了种植大户在资金上的困扰。

　　三、总结

　　综上所述，农村金融供需受到内生金融的影响，并且在发展的过程中农村金融受到政府的干预，再加上相关的金融制度也不完善，导致了农村内生金融发展的匮乏，为了实现P2P平台的良好构建，就要创新应用先进的互联网技术，要制定长远的合理的发展战略，要加强对核心企业资金流的监管，最终创建农村金融内生化的良好新局面。

　　参考文献：

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