孟海权

　　摘 要：“三农”经济是我国经济的重要组成部分，其作用不可小觑。信贷机构作为“三农”贷款的主要途径，由于一些原因导致农户借款久借不还超过借款期限，造成银行的资金困难，削弱了信贷机构的发展活力，也使“三农”贷款呈现不良现象，影响国家整体经济水平的上升。本文旨在对“三农”贷款中的问题产生原因进行分析，从而提出有效的解决措施，促进“三农”贷款机制的良性发展。

　　关键词：“三农”贷款逾期；主要原因；应对措施

　　贷款逾期指的是借款人所借贷货款到达合同规定时间后，借款人未能在规定时间办理相关手续进行延期或者转贷等，也未根据借款合同及时归还银行本金与利息，致使出现贷款超过规定时间的现象。这种现象在“三农”贷款借贷中较为突出，已经严重影响到相关信贷机构的发展。下面本文就对形成“三农”贷款的原因进行分析，以期能引导农业经济发展平稳、促进国家经济总增长。

　　一、“三农”贷款逾期原因

　　（一）贷款机构建设不合理

　　由于大多数农村位置偏远，交通、通信仍欠发达，但贷款场所大都在城镇，致使农户借款后由于地理原因不能按时还款。若信贷机构人员要追加本金也得花费大量资金、成本长途跋涉，致使工作人员的难度加大。且由于借贷农户地处偏僻，更不能对其进行有效的信息核实，导致不能有效管理，形成贷款逾期。

　　（二）地方政府的干预

　　由于某些地方属于国家重点扶贫县镇，地方政府借助国家政策向信贷机构借贷大量货款发展农业经济，但因为自然环境或其他因素影响导致农业经济大量亏损，加重了信贷机构的借贷风险，致使出现“三农”贷款逾期现象，影响信贷机构的正常运行。

　　（三）缺乏有效的贷款抵押

　　“三农”贷款是国家考虑到部分农业经济发展萧条，为加快农村经济的快速发展，无抵押、完全凭着信用进行贷款。但多数人因为没有抵押，到贷款到期时，便外出躲债留下年迈父母无力偿还贷款，致使信贷机构不能按时收回本金形成“三农”贷款逾期。也由于多数农户缺乏信贷机构认可的抵押物品，农户本身没有固定资产，加之土地、荒山等缺乏专业评估机构进行价值评估，加大了“三农”贷款风险形成贷款逾期。

　　（四）寻求法律途径較难

　　由于信贷机构所借款项数额较小、笔数较多以及利润率也不高，诉诸法律途径成本较高，即便胜诉了，借款人因无力偿还办理相关手续后，“三农”贷款逾期问题依然不能得到有效解决，还因此损失大量诉讼成本，得不偿失。

　　（五）农户受不稳定因素的影响

　　农业经济基本上是靠天吃饭，若遇上地震、洪涝及台风等自然灾害，一年的收入将大量递减甚至自我生活都成了巨大问题。有的农户即使想及时还贷也是心有余而力不足，因此便不可避免地出现拖欠信贷机构贷款的问题。

　　（六）还贷时间不合理

　　受以往经验的影响，贷款还贷约定期限是三个月，但通过对农业经济发展的实地考察走访发现，农副产品的收购基本在秋收时分。但因急需贷款资助，许多农户在春天就向信贷机构进行借贷，待秋收获益后便已超过合同约定还贷期限，因此形成“三农贷款”逾期问题。

　　（七）农户借贷身份不明，致使责任不到位

　　一些信贷机构由于只凭着农户提供的个人身份信息，而忽略相关规定对其身份进行进一步核实调查，致使出现冒名顶替借款的现象。还有一些中小企业在正规信贷机构很难获取贷款的情况下，便通过企业个人以农户名义进行小额借贷，致使企业经营危机难以得到有效解决，一旦企业破产则无法对其所贷货款进行追加，带来一系列的贷款逾期问题。还有因贷款信用欠佳的农户因无法进行借贷，便盗用信用较好的农户身份信息，无力偿还贷款时逃跑，致使所欠“三农”贷款无法按时追加，形成“三农”贷款逾期。

　　二、解决“三农”贷款逾期的措施

　　（一）建立客户经理制度

　　由于多数农户身处较为偏远的乡镇，可在乡镇内建立客户经理制度，在各机构运营科学管理的范围内，做好贷款投放评估，在贷款发放后不定时地了解记录农户的生产经营情况，再将记录情况向上级机构进行汇报，方便信贷机构及时进行贷款管理和催收，在一定程度上减少、改善“三农”贷款逾期情况，一定范围内控制借贷风险。

　　（二）建立健全“三农”贷款抵押机制

　　“三农”贷款由于缺少有力的抵押，致使贷款机构催款效果不佳形成“三农”贷款逾期。针对此现象，应建立相关抵押制度，将农户拥有的土地、堰塘、房产、荒山等资源进行价值评估，一来减少“三农”贷款风险，对逾期欠款不还、故意拖欠贷款的农户进行警示，促进催款工作的顺利进行；二来即使农户拖欠贷款久久不还，可进入法律程序依法对其之前抵押的土地、荒山等进行专卖或者二次开发，减轻信贷机构的借贷损失，促进其良性发展。

　　（三）加强农村信贷法律建设

　　由于许多农户缺乏对信贷机构的认识，导致农户自觉还款意识较差，形成“三农”贷款逾期。针对这一点，常驻乡镇的客户经理应根据农户理解能力定期大力宣传信贷知识，增强农户对信贷的认识，减少“三农”贷款逾期不还的情况。对于农户借款常年不还的现象，可建立榜样制度，对按时还款的农户进行表彰，对有能力还款却还久借不还的农户进行严厉批评并处以相应罚款，改善“三农”贷款环境，提高农户还款积极性。

　　（四）加快农产品类型转变

　　由于传统的农产品大多属于依靠天气时令的农作物，一旦出现天灾或者地质灾害极易血本无归，丧失偿还“三农”贷款能力。针对此，可通过建设农家乐、风情小院、开设超市等转型做餐饮服务行业，稳定每月收入，提高偿贷能力，减少“三农”贷款逾期现象。许多农产品如水果蔬菜等因为农户地处偏远需到大城镇才能将其销售，若在一定时期内销售滞后，大量农产品就将浪费，增加农户的经济负担。在互联网快速发展背景下，可运用网络推广完成订货、发货，在一定程度上减轻还贷“三农”贷款还贷压力。

　　（五）加强对农户借贷资格的审查

　　信贷机构由于借贷金额较小、借贷农户较多，对农户的信用借贷资格核查不严格，致使“三农”贷款风险急剧上升，贷款逾期现象层出不穷。对此，信贷机构应依照农户的不良信用记录及村社干部对其的了解评价进行严格的信贷资格审查，待审核合格后再发放货款，在一定程度上能减轻信贷机构的贷款风险，防止因企业个人或偷盗他人信息进行借贷，一经发现便交与相关法律部门惩处。

　　（六）建立乡镇网络信息制度

　　对于农户身份信息因多方面因素无法进行严格核实而造成“三农”贷款逾期的情况，地方政府可加强对互联网的利用，建立村民基本信息制度。对农户个人信息、信用情况以及道德素质进行实地了解后录入电脑，然后再发送到信贷机构便于信贷机构了解其基本情况，待审核后再发放信贷货款，也能在一定程度上减轻信贷机构的贷款风险，改善“三农”贷款逾期的不良情况。

　　（七）增加银行利息

　　对于有力偿还却不想还、逃避还款的农户可向上申请对这些人增加贷款利息，先对这些农户发出具有法律效应的有效通知，规定还款时间，在通知中讲明若逾期不还银行将采取具体措施对农户进行惩罚，若按时追加不了欠款则信贷机构也将受到相关处罚。这样一来既给农户预留了筹措钱财的时间，又表现了信贷机构的态度，对于减轻“三农”贷款逾期有一定作用。

　　（八）地方政府应加大对农业经济的关注力度

　　造成贷款逾期最主要的原因是经济，因此地方政府不能仅借助国家信贷政策的支持，应鼓励发展前景较好的企业下乡进行农作物加工销售，开设多家工厂减轻农户就业压力，也为企业创收效益，不仅仅依赖于国家信贷政策而发展农业经济。且在农户有固定工资的条件下贷款，也能减少信贷风险，提高信贷成功的几率。应引进外资促进乡企合作，打造农产品品牌文化，建设地方文化特色，也可利用乡村优美的自然环境发展旅游，从而实现经济转型，减轻贷款逾期的压力。采访宣传地方乡镇的名人或者著名景点，形成“名人效应”有效吸引外商投资，吸引旅游人群。

　　（九）增设其他信贷机构

　　信贷机构较少致使信贷机构压力在一定时期内无法转移，也会导致信贷逾期。对此，国家应加大对“三农”贷款的投入力度，开设多家借贷机构解决“三农”贷款逾期问题，建立“三农”贷款逾期问题研究小组、加强各借贷机构之间的经济联通，在一定程度上减轻“三农”贷款逾期问题。

　　三、结语

　　综上所述，“三农”信用贷款机制是国家针对农业经济发展制定的政策，对实现农业经济快速发展有一定的作用。借贷机构应正视因地域管理不严、地方政府干预、农户个人信用缺失等原因形成的“三农”贷款逾期，运用建立客户经理制度、加快地方农业发展转型等措施，有效解决“三农”贷款逾期问题，对促进国民经济总体增长、缩小地方经济发展差距有重要意义。

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