高彦伟

　　摘 要：校园网络贷款是针对大学生和研究生群体，提供分期购物和现金消费等服务的互联网金融服务平台，是一种新兴的金融借贷模式，学生可以凭借学生证、身份证等相关信息借贷一定的资金，但是大学生被高额贷款困扰导致的矛盾时有发生。本文就P2P网络借贷平台在高校的运营现状、平台模式以及对大学生的影响进行分析，从平台自身建设、家庭教育、社会监管以及学生自身约束四方面提出相应对策，为学生借贷和高校学生管理提供参考。

　　关键词：大学校园；网络借贷；现状；对策

　　一、大学生校园网络借贷现状

　　互联网的普及，让高校这块净土，变成了一座蕴含巨大商机的金库。近几年，除了网购在高校的风靡，一些P2P网络借贷平台不断向高校拓展业务，部分不良网络借贷平台采取虚假宣传的方式和降低贷款门槛、隐瞒实际资费标准等手段，打着“扶持创业”、“助学扶贫”等旗号的小额网络贷款诱导学生过度消费，学生们只需要填写一些基本资料，拍几张照片，就可以拿到不等数额的贷款，而这些网贷平台，多是打着“多分期，低利息”甚至“0利息”的幌子来吸引大学生贷款，其实这样看似优惠多多的小额贷款平台，处处是陷阱，甚至出现学生陷入“高利贷”陷阱不堪重负跳楼自杀的恶性事件。

　　2015年，中国人民大学信用管理研究中心调查了全国252所高校的近5万大学生，并撰写了《全国大学生信用认知调研报告》。调查显示，在弥补资金短缺时，有8.77%的大学生会使用贷款获取资金，其中网络贷款几占一半。大学生在选择网贷产品时，更倾向于和电商网站相结合的产品，如天猫分期和淘宝花呗，占比为51.36%；36.21%的大学生选择专门针对大学生的分期购物网站；33.5%的大学生选择京东白条。在大学生网贷额度上，44.42%的人贷款1000元以下，40.17%的人贷款1000元-5000元。据2016年1月针对大学生使用网络分期贷款平台这一现象，中国高校传媒联盟面向50多所高校展开的问卷调查。结果显示：62.77%的学生使用过网络分期贷款平台，在贷款额度上，1000元以下的占40.7%，1000-2000元的占40.12%，仅有5.2%的学生贷款额度超过5000元。54.07%的学生每个月的还款额度为100-300元。由此看来，校园借贷业务并不鲜见。校园不良网络借贷侵蚀大学生活。

　　二、校园贷的平台模式

　　1、网络贷款更为便捷。在很多贷款平台，学生只需要输入身份证号、身份证号、学号、一卡通信息、学信网账号这些证明申请人大学生身份的信息，以及父母、室友、辅导员的基本信息等资料，紧接着就会有后台工作人员通过电话来进行询问与核对，只要信息属实，哪怕并非借款人本人，也可以拿到不等金额的贷款。从开始申请到贷款到账，可能只需要半个小时。更重要的是现在很多大学生都是90后，他们应该算是互联网的原住民，相较于传统的借贷方式，互联网可能更适合他们。另外，这种服务比较适合现在大学生的使用习惯。

　　2、门槛低带来的高额度诱惑。类似“只要本科生学历即可办理贷款，最低5万起”广告，其实是某些平台利用目前网贷征信系统的漏洞，诱导学生在多家不同的平台重复借款，很多分期平台往往只宣传分期产品或小额贷款的低门槛、零首付、零利息等好处，园贷产品经常打出 " 利率低至 0.99% 每月 " 甚至 " 零首付、零利息 " 这样的噱头，却弱化其高利息、高违约金、高服务费的分期成本。

　　3、校园借贷平台目前大致有两种类型：第一类是电商+金融，基于消费场景的模式，以京东校园白条、支付宝蚂蚁花呗等为代表；第二类是各地监管部门着重治理的不合规平台，多为缺少风险控制能力的现金借贷平台。市场上针对大学生的分期借贷平台主要有分期乐、趣分期、诺诺镑客、名校贷、爱学贷、优分期、橘子分期、花儿朵朵等。主动进行此类借贷的学生主要是为了购买贵重物品如手机、电脑等；还有部分学生是属于“被贷款”，即个人身份信息被他人利用而发生了被动借贷行为。学生贷款可选择的途径主要有三类：一是学生分期购物平台，满足大学生购物需求，比如趣分期、任分期等；二是单纯的P2P贷款平台，用于大学生助学和创业，比如投投贷、名校贷等；三是阿里、京东、淘宝等传统电商平台里面提供的信贷服务。在现今媒体已报道的大学生校园贷款事件中，学生贷款的动机大部分是出于过度消费或学生“被贷款”，但也有类似贷款用于赌球、用于所謂创业等情况出现。

　　三、校园网络借贷对大学生的影响

　　1、影响个人的消费行为，甚至产生极端事件。在一般情况下，绝大多数的在校大学生本身不具备养活自己的能力，主要还是靠父母或者奖学金生活。在校园贷大幅入侵校园之后，它助长了个别大学生过度消费、非理性消费、奢侈消费甚至想赚快钱的心理。例如，就读于河南牧业经济学院的郑同学喜欢足球，却误入歧途开始买足球彩票。由2元起步，慢慢尝到甜头的他加大投注，虽然也惊险地中过7000元的大奖，但他并没有停止赌球反而越陷越深，直到把赢的钱和生活费都输光后，他想到了贷款。输的越多，他就越想一把捞回。郑同学凭借班里同学对他的信任，以28位同学之名向14家网络分期、小额贷款平台借贷购彩。他收入不多的父亲听说儿子赌球后，帮儿子还了两笔钱：一次7万，一次3万。尽管如此，借贷的雪球越滚越大，就这样郑同学被自己逼上绝路，无力偿还近60万元的债务。今年3月9日，他发在班级微信群的一条语音告诉同学们，可以过些日子联合起来告他诈骗；他给父母发送最后一条短信，哭着通了电话后，从青岛一家宾馆八楼跳下，结束了年仅21岁的生命，这是校园网络贷款的一个极端案例。悲剧背后，疯狂生长的校园“网贷”被推到舆论的风口浪尖

　　2、个人合法权益受到损害，为未来发展留下隐患。“无准入门槛、无行业标准、无机构监管”，虽然网络贷款公司大多是信用贷款，与银行建立了某种合作关系，但目前不属于银监局的监管范围。网络贷款公司参差参差不齐，一旦有问题出现，学生提供的包括身份证信息、手机号码以及父母的姓名、家庭住址等真实信息就会轻易泄露，对借款人造成极大的不利。一些公司采用骚扰、胁迫、跟踪、非法拘禁甚至包括某些更加极端的手段，极大威胁着借款人的人身自由和安全，“连环贷”、“裸照贷”接连发生，最终导致极端事件的发生，其未来的生活将受到严重的影响，部分学生由于非理性消费，不能按期还贷，在没有进入社会就已经被列入黑名单，为未来的个人发展埋下了巨大的隐患。

　　3、超消费现象严重，且个人还贷能力不足，易增加家庭负担。超消费是当今大学校园的一个普遍现象，大学生群体旺盛的购买力和与之并不匹配的资金来源，不但體现在对产品品牌、品质的追求上，“宁可饿肚子，不可丢面子”是大学生的消费心理；也体现在对分期贷款这一消费方式的追捧上。数据显示，已有过半学生在种类繁多的信贷平台上留下了使用记录。很多大学生在大学期间向银行贷款消费，等到毕业工作后才发现每月的基本工资就用于还贷了，成了不折不扣的“卡奴”。

　　四、解决校园网络借贷问题的对策

　　1、加强借贷平台自身建设，建立统计监测指标体系，将网络借贷纳入金融监测和管理的范畴。由于网络借贷从事资金融通业务，一旦出现风险，容易引发社会问题，因此，将其纳入金融监测和管理的范畴十分必要。人民银行分支机构和银监会派出机构应加强对网站电子支付的风险管理。同时，建立完善的网络借贷统计监测指标体系，监测内容包括借款用途、借款利率、贷款期限、分笔情况、偿还情况等，网站要定时向监管部门报送数据报表。

　　2、从家庭教育入手，为孩子树立正确的消费观念。家庭是孩子成长的主要环境之一，父母在日常消费中的行为对孩子有潜移默化的影响，无论是日常生活的支出和消费，还是对财富的追求，家长要教育引导孩子根据家庭情况“量入为出”，切不可为了自己的面子而铺张浪费，平时要养成勤俭节约的习惯，合理做好资金使用的规划，通过自己的行动引导孩子树立积极健康的消费观，给孩子营造和谐健康的成长氛围。对于刚进入大学的孩子，在半社会化的校园中会面临各种各样的诱惑，此时，父母应该多关心学生的思想动态，给予正确的教育和指导。

　　3、加强社会监管，完善法律法规和监管制度。政府相关部门应介入对网贷行业的规范和监管，引导互联网金融健康发展。一系列校园网贷的悲剧和乱象与监管和执法的缺失不无联系。政府部门应该引导金融、司法各部门建立健全行之有效的法律体系，为广大借贷人群提供坚实有力的法律保障，督促公安、工商部门的日常监察，清理当前存在的各种不合法的网贷平台，纠正其不正之风，以纠正其不正当的行为，避免其再次出现混乱，各种鱼龙混杂的现象，营造良好的市场环境，建立完善的网络个人信用体系。相关的校园都要设置相关的监管机构并设立相关的代理人。相关的管理人员和代理人除了担任货物的配送任务和售后服务的工作之外还会对大学生的偿还活动进行监督的作用。

　　4、大学生也要从自身做到理性消费、理性网贷。在要求社会、学校加强理财教育和消费引导的同时，更要突出学生的主体作用，约束学生自身不切实际的消费和物质欲望，抵制超前消费和过度消费，避免深受其害。另外很多大学生在网络借贷方面的知识尤其风险防范的意识基本为零，对于网络借贷方面的知识缺乏，尤其是法律方面的知识的缺乏而面临各种问题，甚至是付出生命的代价。所以学生要积极参加报告会、讲座，练就一双“火眼金睛”，增强权利意识、诚信意识、风险意识和责任意识，切实维护自己正当的合法权益，规避风险，做到防患于未然。提高消费自控力，做到三思而后行，尽量不要冲动购物，时刻提醒和约束自己，避免盲目的非理性的消费，

　　总之，网贷时代，监管部门和金融机构的风险防控手段也应与时俱进，对于大学生网贷，可以说机遇与危害并存。网贷有风险，使用需谨慎！我们要学会谨慎的使用网贷，使网贷这把双刃剑能够在我们手中发挥积极作用！校园网贷应成为金融创新支持创业的加速器，而不能再做跑马圈地、野蛮生长的风险制造者。

　　参考文献：

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　　[3]伏莹.大学生校园借贷活动的风险防范和监督管理[J].太原城市职业技术学院学报，2016年12 期：153-155.