摘 要：生活离不开金钱，教师与家长有责任帮助大学生树立正确的金钱观。针对校园贷款出现了不少极端案例，我们切身感受有必要对大学生进行财商教育。笔者以本校为例为例，通过借鉴国外财商教育的经验，分析大学生财商教育的欠缺，提出相关措施，以引起更多的关注。
关键词：大学生；财商教育；财商
我们很多人被家庭和学校的传统教育所误。尽管一些人拥有很高的教育水平，却缺乏最基本的理财知识，最终为了获得更多的物质财富，不得不陷入奔命的困境，发觉自己因过度的劳累而丧失了健康，一生为钱所困。一个不可忽视的社会现象是：大多数学生在大学毕业离开学校走向社会工作时并没有准备好自己的财务赢配方，离校时背负着信用卡债务和助学贷款债务，他们中又有许多人将永远无法摆脱债务的困扰，甚至去世时还给自己的孩子留下一屁股债。可以这样说，他们是受过良好教育之后离开学校的，在校与离开时却没有掌握一生的财务赢配方。所以大多数时候，人们并不是缺少钱而是缺少一种理财的观念。很多看上去有钱的人，并不一定是财务自由的人，但财商高的人却一定能够通过自己的努力来实现财务上的自由。事实上这个问题涉及到“怎样对大学生进行财商教育”。生活离不开金钱，教师与家长有责任帮助大学生树立正确的金钱观。
一、大学生财商教育存在欠缺
随着信息产业的普及，不会用电脑的“电脑盲”被视为新生代的文盲；而到了21世纪，金钱的地位越来越凸显，“理财盲”成为新一代文盲。“物竞天择，适者生存”，“理财盲”很难在社会生存的。发现大学生财商教育存在着以下问题：
1.学校不重视财商教育
学校教育只是注重学术知识和专业技能的教育和培养；大学生关注的是专业知识的学习，然而在学校里，专业性的学习并不包括与有关“金钱”的基础课程 。虽然学校在开展心理健康教育，平时班团活动，思想教育也开展得如火似荼，课程思政也开始渗透在每一门学科知识中，但没有专门财商教育的专题，相当多的学校课堂仍没有真正全面讲授与财商知识有关的“如何控制金钱和树立正确的金钱观的内容”。
通过对学校同学每月生活费这个话题进行了一份问卷调查，500同学提交了有效问卷，并进行了一些有代表性的访谈，发现不少学生都认为财商教育是比较新的东西，他们平时对零用钱没有什么计划，很多同学不到家长给下月生活费就“月光”了。大二、大三学生约占60%，大一学生约占40%，女生占78%。月度生活费调查，以800元为起点，每300元加一档。调查发现，每月生活费800元以下的学生很少了，只占5%，每月生活费1200-1500的学生占比例最高，为25%；其他几档比例如下：800元到1200元的学生，占13%；1500-1800的学生，占14%；1800-2100的学生，占15%；2100元-2500元的学生，占13%；2500-3000元的学生占10%；3000元以上的学生，占5%。消费去向中，伙食费、购买衣物、化妆品开销，位列前三。另外，65%的学生表示曾经有支付宝和信用卡超前消费过，透支金额一般在500元以下。40%的学生觉得自己每月生活费够用；18%的学生觉得不够用；71%的學生表示做过兼职，贴补生活费。
虽然我校没有裸贷现象发生过，但存在着个别同学瞒着家长与教师进行网络贷款，艺术系一女生平时喜欢打扮，读书经常逃课，通过无抵押的网络贷款借了1万元用于高消费买苹果手机与名包等奢侈饰品，留下了班主任与同学的手机号，贷款公司不断向班主任及同班同学发短信催讨，当时班主任以为是骗子短信，不加理睬，后来这女生因成绩多门挂课，干脆不请假自动退学回家了，班主任多次与家长沟通，家长竟然不承认是学生的父母，后来贷款公司不断电话催讨到家长头上了，家长才意识到问题的严重性。
许多大学生即使家境困难，一味地追求高消费和购买各类时髦的电子产品，家长无法满足他（她），就利用网络借贷，又对高额利息与自己的偿还能力认识不足，最后只能是拆东墙补西墙，学习多门挂课，导致学业中断甚至生命结束。
针对校园贷款出现了不少极端案例，我们切身感受有必要对大学生进行财商教育。每个同学一个月开销，还是要量力而行，从家庭实际出发，没必要攀比，要理性消费。有关专家呼吁高校对大学生进行财商教育，提倡创业生存教育。我们访谈了不少已经工作的大学生，不少人陷入财务危机，45%是月光族，甚至在大公司月收入万元的同学说每个月底闹钱荒，消费随心所欲。
2.家长无条件满足大学生的消费
在调研中，发现中国家长是世界上善良的，对子女的开销喜欢大包大揽，有些家长不仅提供大学生活费，还为子女买好了房子、车子，发现家长对智商特别重视，认为只要读书好，平时的消费、旅游都可满足，对情商也开始重视，告诫孩子处理好师生关系、同学关系，但对财商教育几乎是一片空白。受中国传统文化的影响，大多数父母认为再苦不能苦孩子，再穷也要在物质上尽量满足孩子的要求，希望自己的孩子不再重复他们的辛苦。正是家长这种溺爱心理，导致没有让大学生树立起正确的理财观念，助长了过度消费不良风气的滋长。市场经济与互联网时代，要求大学生提升自己的财商，合理使用金钱。而控制金钱的这种能力，往往需要从平时的消费实践中形成的。在大学里远离父母，开始独立学习生活，有强烈的消费需求。家长生怕孩子受委屈，大多数家长是无条件满足大学生的一切消费，对孩子的消费有求必应，只有少数家长会规定每个月的生活费，会过问孩子怎么消费的。中国大部分孩子都养成了花钱就伸手，一有钱就统统花光的习惯，消费规划意识严重欠缺，至于理财能力，家长认为长大了可以无师自通。这样严重压抑了学生财富意识的发展，使得多数学生失去了独立生存的意识和能力。
现在的大学生较注重外在或个人享受，而对于长远的个人发展缺乏意识。学生普遍存在的一些消费误区，如攀比式消费、盲目式消费、享乐式消费、超前式消费、从众式消费、负债式消费等各种消费观念错位。同学的消费主要化在生活费上，还有日常开销如衣服、化妆品、零食、旅游、网上购物、学习培训等。大多数学生还是“手机控”，手机分散牵制学生的学习注意力，连上课都分分秒秒要看手机，用手机淘宝购物太方便，自我控制能力很弱，尤其是女生网购很不节制，在一些购物节如6·18、双11、双12等，趁搞活动，很多消费不理性买了一些自己不需要的东西。学校里有多家快递公司的分店，大学生们鼠标点点，快递就送到学校。在这样便利的情况下，大学生更要学会理财，理财不是不让花钱而是不乱花钱，有自己的用钱计划。
二、大学生财商教育的措施
1.借鉴国外财商的成功经验
财商是由美国著名理财教育家罗伯特·T·清峙在其著作《富爸爸穷爸爸》一书中提出来的。财商指一个人在财务方面的智力，是理财的商数，是理财的能力。财商可以通过后天的专门训练和学习得以提高，改善智商，可以改善你的财务状况。财商包括两方面的能力：一是正确认识金钱及金钱规律的能力；二是正确地应用金钱及金钱规律的能力。
国外一些发达国家如美国、英国、德国、日本等从小注重培养财商，将理财教育纳入校本课题，国外有一种理念；大学生作为成年人依靠父母是可耻的，更是强调自己打工挣自己的生活费。美国人有句口头禅：“要化钱，打工去”。
财商是一个人最需要培养和具备的能力之一，但也是家长与教师最易忽视的能力。在市场经济大潮中，我们更应借鉴国外成功财商教育的经验，注重提升大学生的财商。
2.结合学校实际的财商教育措施
随着市场经济的发展，不少学生跟风、攀比社会上的高消费，家长不堪重负，为此项目组成员通过“关于大学生财商教育的实践探讨”，旨在了解大学生的消费观念，引导大学生合理消费，提升自己的财商。通过本项目的训练，力求达到以下目标：
（1）将经济学、心理学理论知识运用于财商教育
應用于具体实践“现金流游戏”，大一新生通过心理健康教育课渗入，大二、大三与平时的班团活动结合。以宿舍为单位，开展节俭、感恩等活动，培养大学生的团队凝聚力以及协作能力，体现团队价值。
大学教育应营造一种比学习、比人品、比感恩、比节俭的浓厚校风，对超出家庭条件许可的高消费倾向要加强引导，尤其不能对生活条件差的学生歧视和冷遇，引导家长勇于与善于对大学生的无理取闹和过高消费说不。因为家长无原则地一掷千金的迁就孩子，会助长孩子盲目化钱的不良习惯，同时为他们的攀比、追风消费的恶习推波助澜。
（2）智商、情商、财商“三商”一起抓
一个人如果智商不足，可以用情商、财商来弥补，但如果财商不足，智商和情商再高也很难弥补。因为智商是人作为一般生物的生存能力的反映，情商是人作为社会生物的生存能力的反映，而财商则是人作为经济人在经济社会中的生存能力的反映。
学校可开设理财教育的网络课程，利用宣传栏、学校社团办的报刊、微信公众号与讲座，教师需要正确引导学生，让大学生正确认识财商，解决问题要“疏”而不是“避”和“堵”，学会唤醒隐藏在自己身上的理财潜能，并利用这种渴望，合理地规划月生活，超市与淘宝购物学会比价，尤其是节制网购；主动参加勤工俭学、社会实践，依靠自己的能力获得零用钱，并学会储蓄，体验父母挣钱的辛苦；培养大学生正确的理财能力，懂得拥有财富但不拜金，明白勤劳、合法赚钱，正确运用金钱、处理物质欲望，不攀比消费，对不良贷款说不；树立财务安全知识，避免电信诈骗、网上购物退税诈骗，防止求职打工时误入传销陷阱，在教师的指导下学会储蓄和投资。
希望通过财商教育，努力造就具有强烈理财意识、浓厚理财氛围的环境，有利于大学生掌握科学的经济金融基础知识、形成合理消费、科学理财的优良品质、独立创业与善于理财的卓越能力，最终达到积极进取心、感恩父母、回报社会、树立社会责任感的主动拓展生命价值的经济主体。
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（作者单位：绍兴文理学院上虞分院，浙江 上虞 312300）
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