李广轩

　　摘 要：2013年以来，商业银行零售领域加快变革，纷纷布局社区银行，为抢占零售业务的制高点，社区银行便如雨后春笋般现身在各个城市的诸多小区。社区银行以服务社区为宗旨，为居民提供方便快捷的金融服务，灵活的经营机制，个性化的服务体验，使社区银行获得了稳定与庞大的客户群体，这对传统银行产生较大冲击。探寻社区银行对河南农信业务发展的影响，并在社区银行不断发展的趋势下，农信采取哪些应对措施有现实意义。

　　国内学者界定社区银行是指在一定地区的社区范围内按照市场化原则自主设立、独立运营、主要服务于中小企业和个人客户的中小银行。目前国内社区银行的发展模式主要包括以下三类：一是以民生银行为代表的“服务主导”模式；二是以平安银行为代表的“产品主导”模式；三是以兴业银行为代表的“储蓄所”模式。这三种模式共性是更为强调物理网点的布局和功能的设置，因此社区银行成为传统银行借以渠道下沉的一种渠道拓展策略。

　　一、发展社区银行的必要性

　　首先，利率市场化作为金融领域的彻底变革，利率市场化的步步紧逼和利差水平大幅收窄的盈利困境，其对河南农信既有的盈利模式、管理水平、创新发展能力的进行全方位考验。此外，农信机构面对的客户群体中老年人的比重较大，老年人对新的金融产品和服务接受能力弱、功能适应性不强等问题逐渐显现，同时，由于当前农信社各项产品服务同质化较高，对不同年龄客户群体无法提供个性化服务，导致客户总体体验度低，年轻客户群体匮乏，不利于各项业务的长久可持续发展。河南农信无路可退，必须加快业务转型，寻求新的利润增长点。

　　其次，定位社区银行，以社区化推进差异化、特色化服务对河南农信意义重大。结合目前多家城商行成功的转型经验来看，发展社区银行，对于小型城商行来说是一条既实际可行，又有发展前途的转型道路；一是城商行具备成为社区银行的先天优势。农信机构网点多，覆盖面广，具有灵活、高效的优势，满足服务零售客户所必须具备的特点；二是单个零售客户资金占用小，既符合小型城商行的现状，又能分散银行风险。社区中存在大量潜在优质客户，而社区网点服务半径小，可以近距离接触客户，熟知客户实际需求，提供有针对性的服务，从而提升服务质量。

　　二、社区银行发展之路

　　1、打造体验式金融服务。加大社区银行营销力度，创新营销模式；一方面，应充分利用物理网点，网点设置按照功能分区，自助交易区、电子商务服务区、营销物品展示区、便民服务区、客户增值服务区、客户休闲区以及儿童活动区等，整个网点的物理环境让人感到贴心与温暖。另一方面，加大对社区的主动营销力度，深度整合物业服务、信息通知、物业缴费、周边商铺、社区活动、社区圈子等诸多生活帮助信息及服务，社区银行若能与上述手机应用深度结合，通过互联网信息化的方式将信息传导给社区住户，提升客户的体验。

　　2、加大金融产品的研发与创新，优化业务流程

　　在金融产品的设计上应围绕客户的需求，创新研发“客户可自主操作、自主体验”的新型产品，实现从客户角度开发产品。突破传统的纸质宣传方式，通过类似“金融超市”实现客户充分感知、轻松互动、自主选择，拉近客户与产品和服务的距离，這样才会对客户更具吸引力。社区银行业务具有“小、快、频”的特点，针对社区银行的此种优势，农信应该不断优化业务的流程， 提高业务办理效率，提升客户的服务感知。如现有的柜面流程应进行梳理，合理简化一些法索的流程，满足客户方便快捷办理业务的需求。对于信贷业务，可以通过社区渠道进行客户调查、资料收集，第一时间获取信息，快速审批，从而缩短贷款的流程。

　　社区银行作为未来的发展方向，绝不是简单的物理网点扩张和下沉，而是包括支付、产品创新、营销以及渠道整合在内的全面的业务整合，以适应社区客户需求的变化。对河南农信而言，这个探索刚刚开始，未来还有很多工作需要去做。

　　[参考文献]

　　[1]刘洋虑.大时代中的银行业渠道建设[J].金融博览， 2014（01）： 41.

　　[2]曾刚.美国社区银行业的变迁与启示[OL].银行家， 2014（03）.

　　（作者单位：郑州市市区联社，河南 郑州 450000）